香港保险的6大问题

愿为素心人

大家好！我是荔枝妈????????每周五都蹲守香港，帮小伙伴现场辅助搞定港卡下卡

✅✅为了不花费多余的时间，荔枝妈每天都在协助，港卡攻略也有～我的小目标超清晰：已经搞定 10000 位朋友零成本拿下港卡，让这事儿变得超轻松！
不过我今天来讲讲香港保险，我相信大家都有了解过或者搜索攻略去，搜来搜去大多数都是收益7%或者储蓄险是骗人的，所以我根据我知道的“香港6大问题”

无论你是刚了解港险，还是准备入手，看完这篇直接避开90%的坑，理性配置不踩坑～

问题1：港险收益7%？别被忽悠了

接触过港险的宝子都知道，十个想买港险的人，九个都是被传闻中“7%稳健收益”吸引来的。但从今年7月份开始，香港保监局已经明确出手，把港险的演示收益上限卡死在6.5%以内——说白了，就是怕部分代理人夸大宣传、过度忽悠，把大家带偏踩坑！

很多人都会纠结，港险到底能不能达到7%，甚至6.5%的收益？其实保险公司口中的这些高收益，全是拿过往的历史数据当依据吹出来的，根本不是实打实的即时收益！重点划重点：这7%不是你投保后立马就能拿到的，而是要经过几十年的时间，收益才会慢慢攀升到这个水平，前十年八年别说赚钱，甚至有可能处于亏损状态！

更关键的是，未来能不能真的实现这个收益，谁也说不准！历史从来不会简单复刻，市场行情也不是无脑复制粘贴，现在科技发展这么快，别说未来50年，就算是明天的世界会变成什么样，我们都无法预判。所以买港险，真的别只盯着表面的高收益，投资本身就充满不确定性，咱们的心态一定要放平稳，理性看待才是关键。

问题2：内地人买港险到底合不合法？

关于港险的合法性，很多宝子都被误导过，尤其是一些内地代理人，总爱混淆概念、添油加醋。

首先要明确一点：买港险一定要避开“地下保单”，所谓地下保单，就是代理人在**内地境内**销售的香港保单，这种保单确实是不合法的，一旦后续出现理赔纠纷、合同争议，想维权会非常麻烦，甚至可能投诉无门。

但这并不代表所有香港保单都不合法！拜托，别被片面说法带偏了～

根据香港法例第41章《保险业条例》，香港的保险公司在香港本地推介人寿保险产品，都是完全合法的，不管投保对象是香港本地人、内地人，还是其他国家的人，只要是在香港境内完成投保流程，这份保单就受法律保护。

简单总结就是：内地人在**内地买港险=不合法**，在**香港买港险=合法**，就这么简单直白，别再被忽悠啦！

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问题3：港险资金不能回国？

在银行兑换外币的时候，银行会提示不得用于购买境外分红保险，因为这是“尚未开放”的资本项目。

如果你把分红险的资金从香港银行转回内地银行，内地银行大概率不会给你入账，更不会给你结汇（外币换成人民币）。

从这种意义上讲，“港险资金不能回国”并不算骗局。

然而在实操的层面，资金回国的途径并不少。

但最基本的交保费还是转回中介产品就是---港卡

怎么申请港卡之前荔枝妈都有说，大家可以去看看

问题4：港险有汇率风险？真相是这样的

很多人听说“港险资金不能回国”，就直接劝退港险，其实这并不是完全的骗局，只是大家没搞懂其中的门道。咱们在银行兑换外币的时候，银行都会明确提示：兑换的外币不得用于购买境外分红保险，因为这属于目前“尚未开放”的资本项目。

也正因为如此，如果你直接把港险分红的资金，从香港银行账户转回内地银行账户，内地银行大概率不会给你入账，更不会帮你结汇（把外币换成人民币）。

但这并不意味着资金完全无法回国，在实际操作中，资金回流的途径其实有很多，

而最基础、最稳妥的方式，就是办理一张港卡——交保费、收分红、资金转回，有一张港卡就能轻松搞定。

之前荔枝妈已经详细分享过港卡的申请方法，宝子们可以去主页翻一翻，手把手教程直接抄作业～

问题5：港险可以避债避税，到底有多可怕？

很多人买港险，都是冲着“避债避税”的噱头来的，但这里要明确一点：保险并不是万能的，只有在特定情况下，才能实现类似避债避税的效果，并不是所有情况都适用。

举两个最常见的例子：比如女儿快要结婚，父母作为投保人，给女儿买一份储蓄险，那么这份保单的资产所有权属于父母，就算将来女儿不幸离婚，这份保单也不需要作为夫妻共同财产，分给女婿；再比如企业老板，让自己的父亲作为投保人，给自己买一份年金险，就算将来老板生意失败、欠下债务，这份保单的资产也不会被用来抵债，因为欠债的是老板，而持有保单资产的是他的父亲，两者并非同一人，没有义务为对方的债务负责。

这背后的底层逻辑很简单，就是利用保险的法律架构，实现资产隔离，这也是很多人用港险做资产规划的常用方法。

不过要注意一个最新变化：今年4月1日提交立法会的CRS2.0，已经明确要对跨境资产进行全面监管，最关键的问题就是，未来内地和香港的税务信息会不会互通？按照目前的建议，香港的银行账户、基金、离岸公司以及保险信息，每年都会自动上报给内地税局，所以大家在靠港险做资产规划时，一定要关注最新政策，避免踩坑

避坑提醒：

1. 港险是长期配置，一定要做好长期持有的准备，短期持有不仅看不到收益，还可能亏损，不适合想短期获利的宝子；

2. 不管选择哪款港险产品，一定要找合规的经纪人和机构，坚决拒绝不合规的地下保单和小众产品；

3. 不要盲目跟风，多对比不同保险公司、不同产品的条款和收益，结合自己的需求理性配置，才是最稳妥的选择。

香港，是一个既熟悉，又陌生的地方。

大家好！我是荔枝妈妈，如果你有需求可以添加小助理：xgyhkk



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