众民保百万医疗版 vs 中高端医疗版,核心差异与投保建议

术数古籍专卖疤

众安没有健康告知的医疗险，是众民保系列，现在在售的是百万医疗2025版和中高端医疗2026版。那这两个版本怎么选择呢？直接先上责任对比图：备注：百万医疗2025版分为经典版和臻选版，因为经典版的报销比例是社保内外各1万免赔之后，赔付80%，臻选版是赔付100%，我个人不推荐经典版，所以只对比臻选版。

对于第一年购买的朋友来说，百万vs中高端不一样的地方是：1、等待期。等待期是指购买保险之后的一段时间内，发生了住院，或者确诊了合同约定的重大既往症，未来去住院，保险公司都是不赔的。设置等待期的目的，主要是为了防止已经不舒服或者生病了再来买保险。百万医疗2025版目前买保险之后新发的疾病，或者是买保险之前就有的，等待期都是30天。而中高端医疗2026版，买保险之后新发的疾病等待期还是30天，但是如果是买保险之前的问题，比如买之前有甲状腺结节，买了之后要去做甲状腺结节切除手术，等待期变到了90天，90天之内做手术，是不赔的。2、对于良性肿瘤（含子宫肌瘤）、肺结核、息肉、增生、囊肿、结石、痔疮、肛瘘等8类疾病，百万医疗2025版理赔无特殊限制，而中高端医疗2026版，购买的第一年理赔减半，第二年及以后续保，无特殊限制，正常理赔。比如甲状腺结节要去做手术，买了中高端第一年过了等待期就去，那只能是2万以内赔付30%，2万以上赔付50%。如果是第二年续保才去做手术，那就会变成2万以内赔付60%，2万以上赔付100%。这2个调整其实都是为了避免马上要住院手术了，我来买个保险。因为有一些手术不是必须马上做，是可以择期的。而中高端是0免赔，只要住院就能赔到，所以它做了这两个调整来控制理赔。
但是因为百万医疗2025版的免赔其实不低，社保报销之后的费用，需要拆成2部分，社保内（甲类和乙类属于社保报销，但是又没有报完的部分）、社保外（全自费和乙类自付部分）各1万的免赔，超过部分责任内100%报销。所以其实很多择期的小手术，可能都还够不到理赔的门槛，所以其实我不觉得这是他们核心的区别。
他们核心的区别我觉得主要是一下几点：1、可购买年龄。百万医疗2025版，30天-105岁可购买；中高端医疗2026版，18-80岁可购买。所以30天-18岁，80岁以上，只能买百万版。80岁以内买了中高端版的，81岁之后可续保。
2、理赔门槛。百万医疗2025版，社保内、社保外各1万免赔，之后赔付100%。中高端医疗2026版，0免赔，2万以内赔付60%，2万以上或重大疾病赔付100%。百万版主要是大病兜底，每年家庭医疗开支可控，不至于卖房卖车，砸锅卖铁，家庭争吵，挪用孩子教育资金等等。中高端医疗版基本可以说是住院即可赔，我反正还没见过住院医保100%报销的案例，哪怕你只自费了2块钱，它也能赔1块。理赔体验感肯定是好的多得多。所以如果你追求理赔感，希望只要住院就能赔，那选中高端版，觉得小问题自己掏钱可接受，买的保险不赔也可接受，只是怕承担不起的医疗费，那选百万版。
3、医院范围。百万医疗2025版，限二级及以上公立医院普通部。中高端医疗2026版，二级及以上公立医院普通部，扩展了部分私立医院普通部，且确诊重大疾病之后可以扩展到特需部、国际部。甚至现在加钱可以普通疾病也直接去特需国际部（普通疾病在特需国际部有2万的免赔）。所以追求更好的就医体验，选中高端版。
虽然现在可能还是北上广的国际特需部更多，但是其实这两年很多城市都在发展了，比如成都现在华西、省医院、一二三医院也都有国际特需部了。华西附二目前还没有开特需住院，但是特需门诊这两年也已经开了很多。可以去特需部国际部就医，有两个好处：A、因为特需国际部费用贵，医保大多不报销，天然的就会人少一些，那自然排队也要更快一些。还是用华西举例，床位费普通部几十块钱一晚上，特需2280/晚。检验费上浮30%，检查费上浮30%-100%不等。

备注：可能有朋友会问，特需不是还有760的房间吗，怎么就是2280了呢，760和1360的房间只开放给华西金卡会员，不开放给其他人。
B、真的生病很虚弱的时候，很想可以单独住。安静，不易交叉感染，陪护也能休息更好。我这两年在医院住了两次，一次5人间陪护，一次双人间住院，哇，晚上那个呼噜声真的都哭死，护士还会各种来查房、换药、量血压等，病患越多，晚上被吵醒的概率越高。还有那个心电图和血氧的机器，只要有点啥就滴滴滴滴的，想起来都觉得头疼了。更别说陪护的人了，病人白天还能随时睡会儿，陪护在普通部白天是没有地方睡的。
4、价格。责任不一样，当然价格也不一样。百万医疗2025版，因为免赔很高，所以其实是分大段计价的，0-30岁都只要368/年，31-40岁598/年，41-60岁1098/年，61-80岁2698/年，81-105岁3298/年。可以说在我们退休之前，保费就是几百块一年。中高端医疗2026版，因为住院就赔，所以价格分的相对比较细。

31-40岁大概1000左右，41-50岁大概1500到2000,51-60岁大概2500到3000,60岁之后就基本在4000往上了。如果附加普通疾病也可以去特需，基本费用会翻倍，且越往后越贵。扩展说明：众安最近听劝，准备出一个可降级计划，预计可能未来会开放60岁以后，可以免核保从中高端版降级到百万版。所以大家在选择的时候，可以更多的考虑60岁之前，哪个价格自己可接受。备注：众安还有一个折扣活动，正常健康告知的尊享e生系列和没有健康告知的众民保系列，2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上8折。就是说最高可以打到8折。
5、因为中高端刚刚更新，现在它们还有一个最大的区别是重大既往症不同！百万2025版的重大既往症是：
a.肿瘤类：恶性肿瘤*、颅内肿瘤或占位；

b.肝肾疾病类：慢性肾病（CKD4期及以上）、肝硬化、肝衰竭；

c.心脑血管及糖脂代谢疾病类：冠心病、心功能不全(心功能Ⅲ级及以上)、心肌病、房颤/房扑、脑梗死、脑出血、心瓣膜病、高血压伴并发症*、糖尿病伴并发症*；

d.肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、间质性肺病；

e.其他：帕金森病，阿尔兹海默症，动脉瘤，再生障碍性贫血、骨髓增生异常综合征，嗜（噬）血细胞综合征，胰腺炎，骨坏死，脊髓/脊椎/脊柱/胸廓疾病*，癫痫，瘫痪，自身免疫性疾病*；

f.意外：初次投保前或非连续重新投保前已发生的意外事故。

释义：（a）恶性肿瘤：包括癌（含原位癌）、肉瘤，含白血病、淋巴瘤。指首次投保前已罹患恶性肿瘤的持续、复发、转移。明确为投保后新发的恶性肿瘤不在此范围内，可正常赔付；

（b）高血压伴并发症：心肌梗死、高血压性心脏病、主动脉夹层、脑缺血、脑出血、脑梗死、动脉狭窄或闭塞、高血压性肾病、高血压视网膜病变；

（c）糖尿病伴并发症：心肌梗死、糖尿病性心脏病、脑缺血、脑出血、脑梗死、动脉狭窄或闭塞、糖尿病肾病、糖尿病视网膜病变、糖尿病酮症酸中毒、高渗高血糖综合征、糖尿病足、糖尿病外周神经病变；
（d）脊髓/脊椎/脊柱/胸廓疾病：包括脊髓肿瘤或占位、脱髓鞘病变、渐冻症、强直性脊柱炎、脊柱侧弯、胸廓畸形、椎间盘疾患、椎骨滑脱、椎管狭窄、脊髓型颈椎病；

（e）自身免疫性疾病：包括类风湿关节炎、系统性红斑狼疮、银屑病、多发性肌炎/皮肌炎、克罗恩病、溃疡性结肠炎、甲状腺眼病。

中高端2026版的重大既往症是：

A.肿瘤类：恶性肿瘤*、颅内肿瘤或占位、高危结节*；

B.肝肾疾病类：慢性肾病（CKD4期及以上）、肝硬化、肝衰竭；

C.心脑血管及糖脂代谢疾病类：冠心病、心功能不全(心功能Ⅲ级及以上)、心肌病、房颤/房扑、脑梗死、脑出血、心瓣膜病、高血压伴并发症*、糖尿病伴并发症*；

D.肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、间质性肺病；

E.其他：帕金森病，阿尔兹海默症，动脉瘤，再生障碍性贫血、骨髓增生异常综合征，嗜（噬）血细胞综合征，胰腺炎，骨坏死，脊髓/脊椎/脊柱/胸廓疾病*，癫痫，瘫痪，自身免疫性疾病*、罕见病*；

不承担初次投保前或非连续重新投保前已发生意外事故导致的相关医疗费用。

释义：

a)恶性肿瘤：包括癌（含原位癌）、肉瘤，含白血病、淋巴瘤。指首次投保前已罹患恶性肿瘤的持续、复发、转移。明确为投保后新发的恶性肿瘤不在此范围内，可正常赔付；

b)高危结节：包含4级及以上结节；大于8mm的肺结节；以及检查报告或临床诊断时存在高危、疑似恶性或建议穿刺活检表述类型的结节/肿物/肿块/占位。首次投保前，手术切除且经组织病理学检查已确诊为良性的（且不属于颅内、脊髓部位的），则不在此范围内；

c)高血压伴并发症：指高血压合并以下疾病的一种或多种，包括：心肌梗死、高血压性心脏病、主动脉夹层、脑缺血、脑出血、脑梗死、动脉狭窄或闭塞、高血压性肾病、高血压视网膜病变；高血压及全部并发症不在保障范围内；

d)糖尿病伴并发症：指糖尿病合并以下疾病的一种或多种，包括：心肌梗死、糖尿病性心脏病、脑缺血、脑出血、脑梗死、动脉狭窄或闭塞、糖尿病肾病、糖尿病视网膜病变、糖尿病酮症酸中毒、高渗高血糖综合征、糖尿病足、糖尿病外周神经病变；糖尿病及全部并发症不在保障范围内；

e)脊髓/脊椎/脊柱/胸廓疾病：包括脊髓肿瘤或占位、脱髓鞘病变、强直性脊柱炎、脊柱侧弯、胸廓畸形、椎间盘疾患、椎骨滑脱、椎管狭窄、脊髓型颈椎病；

f)自身免疫性疾病：包括类风湿关节炎、系统性红斑狼疮、银屑病、多发性肌炎/皮肌炎、克罗恩病、溃疡性结肠炎、甲状腺眼病、重症肌无力；

g)罕见病：指国家卫健委发布的《罕见病诊疗指南（2019年版）》、《86个罕见病病种诊疗指南（2025年版）》中列明的罕见病病种。
所以，如果有高危结节，比如4级的甲状腺结节、乳腺结节、大于8mm的肺结节，以及罕见病，选百万2025版。如果没有这些问题，随意选。
其实简单说来，肯定是中高端2026版责任各方面都要好，理赔感也好，但是还是要综合考虑自己的长期缴费能力。持续的拥有这张保单才最重要，因为我们其实买了也只是备着，并不知道什么时间会用到。

作者：微信文章