意外险,人人都需要,别等倒霉了才想起来

俺乃小潜mg

意外这事儿，不看人品，不看命，就看运气。
你运气好，一辈子平平安安。

运气不好，猫爪狗咬、摔跤骨折、车祸住院……

倒霉透顶的时候，要是能有一笔补偿金，也算不幸中的万幸了。
意外都有哪些？

小意外：猫抓狗咬，去打狂犬疫苗，几百几千块，意外险能报。摔一跤扭了脚，去门诊拍个片子，也能报。中意外：骨折住院、烧伤烫伤、电动车撞了住院，这些算“意外医疗”，按发票报销。大意外：残疾、甚至噶了。这种一次性赔一大笔钱，叫“意外伤害”。航空意外也算，但那个概率太低，不用专门买航意险，一张综合意外险都包了。

每个年龄段怎么买？

小孩：猫抓狗咬、摔伤骨折是常事，意外医疗是重点。但注意，国家为了防止道德风险，规定 0-9 岁身故赔付不超过 20 万，10-17 岁不超过 50 万。所以你不用给孩子买太高身故保额，多关注意外医疗。中青年：家里顶梁柱，有房贷车贷的，一线城市建议 100 万起步，有贷款的 200 万以上。万一真出大事，这笔钱能帮家里撑几年。老年人：没有太大经济责任，身故保额不用太高。但意外医疗保额要尽可能高，而且最好不限社保目录。老人骨质疏松，摔一跤可能就住院，医保报不完的部分，意外险来补。孕妇流产算不算意外？ 大部分意外险不赔，因为流产很多时候是身体原因，不是“外来的、突发的”。少数产品有特定保障，买的时候看清楚条款。

意外险不管哪些？




记住一个原则：别自己“作”出来的就行。

超速驾驶导致的事故——不赔，因为你明知道超速危险还干，违背“非本意的”原则。

酒驾、无证驾驶——不赔。打架斗殴——不赔。

高风险运动（跳伞、潜水、攀岩）——普通意外险不赔，得买专门的高风险运动险。
最常用到的意外医疗




就拿“金钟罩”中国人保成人意外险举个例：

小明骑电动车被别人撞了，住院花了一万块。

假设产品是：尊享版免赔额 0 元，赔付比例 100%，不限社保目录

那么他能报多少？假设社保报销后剩余6000元

6000× 100% = 6000 元。

如果用的是社保目录外的自费药，这款也可以报。

所以建议买不限社保目录的意外险，贵不了几十块，用处大得多。

就医范围一般是二级（含）及以上医院。

有些产品有“除外医院”，比如金钟罩就除外了北京平谷区、密云区的所有医院，还有江苏南通的所有医院，因为这些地方之前出过骗保案，保险公司拉黑了。买之前务必看一眼条款。

住院津贴：比如金钟罩尊享版住院一天额外给一百块，聊胜于无，有最好。职业分类：

1-3 类低风险职业（办公室、销售、老师等）随便买。金钟罩只限1-3类。4-6 类高风险（建筑工人、货车司机、消防员等）要专门找产品，保费贵、保额低。

年龄上限：一般 60 或 65 岁，老人超过这个年龄要买老年意外险。

意外险不贵，一年一两百块，少吃一顿火锅的事。

但真用上了，你会感谢当初那个“多管闲事”的自己。

作者：微信文章