飙升50.6%!内地人为什么涌向香港买保险?

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根据香港保监局的数据，2025年香港保险行业迎来爆发式增长，2025年新单总保费达3309亿港元，较前一年的2198亿港元同比飙升50.6%。其中，内地访客新单保费占全港总保费比重高达28.6%。内地客群的消费复苏与资产配置需求，无疑成为推动香港保险行业增长的重要增量支撑。

图片来源：香港文汇报为什么内地人都爱到香港买保险呢？香港保险与内地保险到底有什么区别？今天站在中立的角度，一篇文章帮您讲清楚。内地人为何远赴香港买保险？

首先，我们要搞清楚，大家来香港买保险，买的都是什么类型的保险。目前内地人在香港买保险，主要集中在三类：分红储蓄险、重大疾病保险、以及高端住院医疗险。

主要原因有以下三点：
1. 人民币存款利率下行

近年来，国内存款利率一路走低，目前六大行3年期定期存款利率为 1.25%，5年期为 1.3%。在低利率背景下，香港分红储蓄险6% 以上的长期预期收益率，对追求资产增值的客户产生了巨大的吸引力。2. 跨境多币种资产配置需求

香港保单大多以美元或港币结算，很多产品更是支持多币种转换（如美元、欧元、人民币、英镑等）。从投资角度来看，增加外币资产配置可以有效对冲单一货币风险，实现真正的全球化分散投资。3. 产品设计的独特优势

香港的重疾险普遍带有分红，可以对抗通胀；而高端医疗险则能链接全球顶尖的医疗资源。下面我们还会详细介绍不同产品之间的区别。香港保险 vs 内地保险的核心区别

两者的核心区别，主要体现在以下几个维度：1. 法律与监管体系

（1）香港保险：主要由保险业监管局 (IA)统一规管。香港奉行“最大支持和最小干预”的自由市场理念，依赖行业自律。其准入门槛较低，产品设计高度市场化，能够提供更多样化的财富配置。另外，投保人必须亲自到香港签署保单，才受香港法律保护（在内地私下签署属于非法“地下保单”）。如发生纠纷，需在香港进行维权诉讼，时间成本和法律诉讼费用相对较高。（2）内地保险：由国家金融监督管理总局（原银保监会）统一监管。内地实行强监管模式，审批严格，这保障了市场的极高稳定性，但同时也限制了公司在产品创新和投资端的自由度。理赔和纠纷处理流程完全符合内地居民习惯，维权成本低。且有保险保障基金作为底层兜底，安全性极高。2. 产品设计对比（以部分产品为例）

2.1 重疾险

（1）香港重疾险：通常带有分红性质。准确地说，保单的基本保额是固定不变的，但随着持有时长的增加，保单累积的红利（分红）会持续增长。在罹患重疾理赔时，受益人获得的是“基本保额 + 累计红利”的总和，从而在长期内起到抵御通货膨胀的作用。这也是很多人到香港购买重疾的核心原因。>举个例子：0岁男孩，分别在香港和内地购买了初始保额为 50W 人民币左右的重疾保单。假设他在 80 岁时不幸确诊重疾，内地保险通常只赔付合同约定的固定 50W 基本保额；而香港保险在基本保额 50W 不变的基础上，由于叠加了数十年的复利红利，其计划书演示的预期最高赔付保额超800W（以香港某保险公司旗舰重疾产品，25年交费为例）。香港保险对疾病的定义与内地相比更加宽松。例如脑中风，内地要求确诊后180天仍然遗留永久性神经功能障碍才能理赔，而香港往往只需要4周。提醒一下，从2026年9月1日起，香港会进行重疾定义标准化，对很多疾病的定义收紧，例如心肌梗塞、中风，肾衰竭等，有要购买香港重疾产品的朋友要尽早购买。另外，部分重疾还支持孕期投保（通常要22周以上），防止儿童先天疾病无法购买保险，适配更多特殊人群需求。（2) 内地重疾险：保额固定，无分红。但是责任划分更细致，通常包含轻症、中症、重症三级保障，香港保险只有轻症和重症。且内地保险轻/中症理赔不占用后续重疾保额。香港保险在重疾赔付时通常要扣减轻症已经支付的赔偿金。内地保险最核心的优势在于保费豁免条款：内地重疾险只要触发轻症/中症，后续全额保费全免，保障依然完整有效。而香港重疾险在轻症理赔后，大多只能豁免12个月的保费，一年后仍要正常缴费。具体见下图：

2.2 储蓄险

（1）香港储蓄险：美元结算为主，保险公司可进行全球化资产配置（股票、债券等），资产配置灵活度高，长期预期复利可达 6% - 7%。同时具备“无限次更换受保人”、“保单拆分”和“多币种转换”功能，非常适合财富传承。注意：高收益主要来自于“非保证分红”，保证收益极低（通常在 0.5% - 1% 之间），红利会随全球金融市场波动。（2）内地储蓄险：人民币结算，投资标的受严格监管，收益偏低。虽然近年来受利率下调影响，产品多以“保证收益”（目前预定利率为 2.5%左右）为主，但长期复利完全固定，写在合同里的现金价值雷打不动，没有市场波动的风险。2.3 医疗险

（1）香港医疗险：高端医疗旨在提供全球顶尖的医疗资源，直付网络覆盖内地、香港、澳门、新加坡、欧美、日本等全球顶级私立医院和肿瘤治疗中心。不仅是高端医疗，香港大部分医疗险一般都支持终身保证续保，不受产品停售、理赔记录影响。但保费随年龄、全球医疗通胀浮动，长期费率涨幅更明显。（2）内地医疗险：以百万医疗险为代表，性价比极高，几百块就能撬动几百万保障，但最长保证续保期仅为20年左右。内地高端医疗通常为短期续保，全球医疗覆盖偏弱，海外直付网络有限，前沿海外新药、海外私立顶级医院资源覆盖不足，更适合长期在国内就医、追求高端就医体验、省心便捷的人群。3. 投保与缴费的便利度

（1）内地保险：极其便利。通常可以在线上投保，续期缴费方便。（2）香港保险：投保必须本人到港，成本较高；后续缴费需要开立香港银行账户，且受内地个人购汇及跨境资金汇出的相关政策限制，续期缴费需要提前做好资金规划。4. 汇率风险

（1）内地保险：无汇率风险。（2）香港保险：如果你的生活、养老、消费都在内地，持有美元/港币资产就必须承担汇率波动的风险。如果未来人民币对美元升值，折算回人民币的收益就会打折扣。结语

看完对比不难发现，香港保险和内地保险并没有绝对的好坏之分，它们满足的是不同的投保需求。如果您更看重日常投保、续期缴费的便捷省心，追求稳定踏实、写进合同的收益，内地保险是更合适的选择。如果您更看重长期资产增值，想要依靠复利抵御几十年后的通胀缩水，同时有海外医疗、子女留学、跨境资产配置与财富传承的规划，香港保险的优势会更加突出。保险配置没有标准答案，不用盲目跟风，结合自己的生活规划、财务需求理性选择，适合自己的才是最好的。如果觉得这篇干货内容对你有帮助，欢迎点赞、在看、转发，分享给身边正在纠结投保、打算配置跨境资产的亲友，避开投保误区，理性做好家庭保障规划。

作者：微信文章