旅游要买意外险吗?怎么买?

老橡树1

今年暑期出行堪比十一黄金周，不少朋友已经出发或者在订票中了。有朋友说现在旅游热度跟气温差不多，出差都买不到票，只能提前出发。。。

     大家出行订票经常会看到意外险推荐，那意外险是什么？该怎么买呢？今天就来聊一聊。

  

  //     首先，什么是意外险呢？

定义：外来的、突发的、非本意、非疾病的客观事件 为直接且单独的原因使身体受到的伤害。条款举例：






点击图片查看大图

  //    不同人群意外险怎么买：

????????未成年人

   年龄比较小的未成年人猫抓狗咬、意外摔伤等情况比较常见的，建议购买带有意外医疗的意外险。国家对未成年人意外身故责任的保额有要求，身故保险金的总额限制如下：

1、0~9岁以下，不能超过20万元人民币

2、10周岁（含）以上不满18周岁，不能超过50万元人民币

所以对于未成年人的意外险保额在最高限以内即可，主要看是否可选意外医疗、免赔额及医疗报销比例等，意外医疗是标配。

  有的朋友说学校有学平险，还需要买意外吗？学平险一般只能报销社保内用药，并且报销有比例、报销额度有限。学龄期的未成年人建议购买医疗险+意外险，这样就基本涵盖了学平险的责任，也比学平险有更好的保障。（关于医疗险后期单独说明这块）

????????老年人

  重点看意外医疗的责任，因为虽然有些意外险含有意外医疗，如果不幸发生意外事故导致需要有巨额的医疗费用支出，一般都是通过医疗险来报销。但是很多中老人因为年龄或者健康问题都无法购买住院医疗险，所以需要尽可能选择医疗费用报销额度较高的意外险。

????中、青年

中青年一般都背负着比较多的家庭责任，除了抚养赡养义务，可能还有房贷等负债。所以中青年的意外险，意外伤残责任+意外医疗是标配，并且保额一定要足。

看到一位朋友的意外险，保费并不便宜，一年超过千元但却只有全残和身故。请注意，这里是全残，跟伤残的赔付标准不同。所以意外险即使保额做到了百万级别，可是没有任何伤残和意外医疗保障，这种是不建议购买的。

对于经常加班工作压力大的上班族，还可以购买带有猝死的意外险。但是有些意外险虽然包含了猝死责任 ，但是对猝死都有约定的赔付标准，例如有的产品是在意外发生后6小时死亡赔付，有的产品是24小时、还有48小时内死亡才算猝死。例如以下条款：



因为根据意外险的定义，猝死是身体的内因引起不属于意外赔付的范畴，只是有些产品附加了猝死责任。猝死有赔付标准比较严格，并且猝死保额有限，所以特别建议家庭主要劳动力除了意外、医疗和重疾以外，还非常建议配置寿险。

所以作为家庭经济支柱的中青年除了意外险 还建议买寿险，因为意外险对于非意外导致的身故和全残是没办法通过意外险保障的，而寿险可以，并且寿险的免责条款相对比较少。寿险咱们不在这里展开，有兴趣的朋友可以私聊我。

  //    一些常见问题：

Q1、返钱的两全型意外划算吗？

同样的保额可以用其他方式替代，例如消费型综合意外险+增额寿可能更划算。所以一般不太推荐选择返还型意外险。

Q2、长期意外险值得买吗？

意外险保费便宜容易忘记续保导致保障有空白期，有一个长期意外险打底更好，可以用长期意外+综合意外这样的组合。

Q3、意外险买多份重复吗？

意外身故或伤残的赔付是给付型的，如果不幸发生了意外事故导致身故或残疾可以叠加赔付，所以可以在不同的保险公司买几份意外险提高保额。

Q4、有了综合意外险还需要旅行意外险嘛？

旅行意外险的保障范围和普通意外险不同，例如很多旅行意外险含有意外损失赔偿（如证件、行李丢失、航班延误等）、意外紧急救援服务等等，旅行险有必要作为旅行期间的意外保障补充，毕竟也很便宜嘛。

Q5、有百万医疗还需要意外医疗吗？

人身保险伤残评定标准，意外伤残共分为八大类，伤残的程度分为1至10级，相对应的意外伤残的保险金赔付比例也会从10%到100%不等。对于意外医疗的赔付是报销型，医疗险也是报销型。但很多百万医疗仅限住院赔付，并且大多有免赔额和赔付比例，意外医疗可以跟医疗险互为补充。

Q6、什么是交通意外额外赔付？

一般是可以和意外导致的身故/伤残责任叠加赔付的。针对乘坐营运性质的航空、火车、轮船、汽车以及驾驶或者乘坐非运营性质的私家车时发生的意外，给予额外赔付。

//  意外险购买注意点：

1、职业限制：通常的职业分类是1-6类，级别越高、风险越高，对于高危的职业可能会超出承保范围，购买时需要注意是否在承保范围。

2、保额：除了保额要足够，另外注意意外身故和意外伤残有可能保额不同，有的意外险伤残可能远远小于身故保额。

3、健康告知：是的，有的意外险也有健康告知，例如：



4、生效日期：意外险一般设有保单生效期，比如T+1、T+3等，在投保时需要留意。T+3就意味着今天买保险，要第3天的0时保单才生效。当然，生效期越短越好啦。

5、医院范围：意外险中的意外医疗责任通常要求是国内的二级或以上公立医院的普通部。不过秉承意外突发的就近就医原则，因为意外导致的明显紧急的就医行为，不用担心上述要求，在情况转好后尽快转至符合要求的医院就医即可。



6、用药范围：报销范围覆盖是医保内，还是含医保外。如果没有免赔额并且报销比例是100%就是一款超级好的产品。

//    总结一下





点击图片查看大图

说了这么多，划重点：

虽然遇到意外事故导致的身故发生的概率虽然比较低，但是后果严重，而不幸遇到比较严重的意外事故更多情况是残而不死。意外伤残和医疗应该是意外险的标配！

意外险相对便宜，杠杆非常高，投保条件相对比较宽松，是家庭基础保障之一，建议人人配置。“扫盲分享”结束~~

作者：微信文章