众民保百万医疗2026深度解读:满3年严重既往症可赔,是“王炸”还是“陷阱”?

杨柳657

大家好，我是老李。

百万医疗已经出现了好多年了，大家一定见过太多百万医疗险的理赔纠纷，几乎都绕不开一个词——既往症。

投保前有的病，一分不赔。这似乎是所有百万医疗险的铁律。

但就在最近，众安保险把这个口子撕开了。众民保百万医疗2026版，首次提出：连续投保满3年，严重既往症也能赔。

这个消息一出，整个保险圈都在讨论。有人高呼“王炸”，有人冷眼观望。但在我仔细读完知相关内容和测评后，我想说：这波升级，方向对了，但绝不是“无脑冲”。有升有降，有得有失，看懂细节再下手。

今天，我就把这次升级的每个关键点拆开揉碎，给你一份最客观、最完整的选购指南。



一、一句话总结：三升一降一新增，但有得有失

这次升级，可以归纳为“三升、一降、一新增、二收紧”。

整体来看，升级带来的收益大于调整的影响。但对于不同的用户群体，这笔账要分开算，而且必须算清楚。
二、三个“升级”：实打实的利好

升1：免赔额从“双轨”变“单轨”，有升有降，看你怎么花

这是最直观的变化。

2025版：社保内1万 + 社保外1万（两条跑道，各算各的）2026版：不区分社保内外，合计1.5万（一条跑道，合并计算）

这到底是升级还是降级？答案取决于你的医疗费用结构。

✅ 对哪些人更有利？（升级）
如果你的住院费用中，医保内自费和医保外自费都比较高。

例子： 住院总花费5万，社保报销3万。剩下2万中，医保内自费1.2万，医保外自费8000元。

2025版：医保内自费1.2万，扣除1万免赔额，赔2000元；医保外自费8000元，未达1万免赔，赔0元。总计：获赔2000元。2026版：不分内外，自费总额2万，扣除1.5万免赔额，赔5000元。
✅ 多拿3000元！

❌ 对哪些人反而亏了？（降级）
如果你住院主要走社保内项目，自费药、进口器材用得少。

例子： 住院总花费4万，社保报销2.7万。剩下的1.3万全是医保内自费，医保外自费为0。

2025版：医保内自费1.3万，扣除1万免赔额，赔3000元。2026版：自费总额1.3万，未达1.5万免赔额，赔付为0元。
❌ 一分钱拿不到！

【老李总结】：新免赔额的设计，更适合“自费药、进口器材用得多”的患者；但对“基本不走自费”的患者，单轨制反而提高了理赔门槛，有升有降。
升2：特药和质子重离子大幅扩容（臻选版专属）

项目	2025版	2026版
癌症特药	124种（含2款CAR-T）	250种（含7款CAR-T）
质子重离子医院	限9家清单	全国不限清单

癌症特药数量直接翻番，CAR-T这种动辄上百万的“神药”从2款增至7款。质子重离子不再限9家医院，全国能开展这项技术的机构都能去。这为癌症患者提供了更广阔的用药和就医选择。
升3：新增特定疾病康复住院费用

提供100万保额，覆盖特定疾病的康复住院费用。

以前，大病出院就等于“裸奔”，但康复期的理疗、护理费才是压垮家庭的隐形大山。这次升级补上了这块空白，真正实现了从“治病”到“养病”的保障闭环。
三、一个“降”：部分年龄段保费下降

这次保费调整不再是“一刀切”的涨价，而是进行了精细化的风险模型调整，部分年龄段价格反而更低了。

以有社保的臻选版为例：

41-50岁：降价100元61-70岁：降价200元（对老年群体非常友好）0-17岁：涨价300元（少儿赔付率过高，微调）

这说明众安的定价逻辑正在变得更科学、更合理。
四、一个“新增”：核心亮点“相伴权益”二选一

这才是2026版最值得说的部分，也是市场热议的核心。仅限臻选版用户。



当你连续投保满3年，第4年起可以从以下两个权益中二选一，且一旦选择，不可更改。
权益一：严重既往症可赔（含既往症专属免赔额）

这是一项市场首创的权益。对于投保前就存在的特定严重既往症，从第4年起，可以获得阶梯式的报销。

赔付比例：30% → 40% → 50% → 60% → 最高70%（逐年递增）。免赔额：每年1.5万元，与一般医疗免赔额分开计算。总保额：最高100万元。关键点：理赔过不影响权益享受，权益只跟你续保的年限有关，这极大提升了确定性和诚意。

权益二：一般医疗免赔额逐年递减

如果你没有严重既往症，这项权益能让你的理赔门槛越来越低。

递减规则：从第4年起，一般医疗免赔额逐年递减1000元。封底：最低降至1万元。

【老李建议】：

投保前有明确严重既往症（如癌症、心脑血管病等）或体况复杂，选择权益一，这是你唯一能获得这些疾病保障的窗口。投保前没有严重既往症，或者仅有一般的甲状腺/乳腺结节、轻度脂肪肝等，建议选权益二，因为你的理赔概率主要来自一般疾病或新发疾病，降低免赔额更实用。重要提醒：系统默认选择权益二（降免赔额）。想选权益一的，投保时务必手动勾选，且生效后无法更改。

五、两个“收紧”：同样要心里有数

既然有升级，就必然有代价。这次调整也有两个明显的“收紧”点。
收紧1：严重既往症清单扩大了


2026版的严重既往症清单有所升级，新增了三类此前未列入的疾病：

高危结节：肿物分级为4级及以上的甲状腺/乳腺结节、大于8mm的肺结节或结节本身报告已提示疑似恶性。罕见病：国家卫健委《第一批罕见病目录》中的207种疾病。重症肌无力：属于一项自身免疫性疾病。

【老李警示】：这个变化影响很大。比如，投保前你已有4A级乳腺结节或大于8mm的肺结节，在2025版里，这不属于严重既往症，后期相关疾病可以理赔。但在2026版里，它被划入严重既往症，不予理赔。一得一失，必须权衡。
收紧2：既往症药品使用时间受限

2026版规定，因既往症产生的药品费用，其药品范围、适应症及用法用量，仅限在2026年4月30日（含）前获批的国家标准范围内。

这意味着，如果未来有更有效的新药上市（比如2026年5月后），你用它来治疗投保前就有的疾病，2026版不予报销。

不过请注意：这个限制只针对既往症。如果是投保后新发的疾病，用新药依然能报。而且，产品如果明年升级到2027版，这个时间限制也会同步更新。
六、怎么选？按情况对号入座

情况一：从未买过的新客户

结论：直接买2026臻选版。
理由：虽然要等3年才能用上相伴权益，但以下更优保障是即时生效的：

更优的免赔额规则。250种癌症特药。不限清单的质子重离子。更关键的是，从第一天起就开始积累续保年限，越早买，越早享受到第4年的权益。

情况二：投保不满3年的老客户

结论：建议续2025版，不要升级。（也要根据费率情况，如果你所在的年龄段，升级后费率有下降，也可以考虑升级）
理由：

在未满3年时，2025和2026对严重既往症都不赔，相伴权益你完全用不上。2025版没有“既往症药品使用时间限制”，而2026版有。这意味着2025版的保障范围更广。升级2026，反而失去了更宽松的现有保障，得不偿失。

情况三：投保满3年的老客户

分三种情况讨论：

有严重既往症需要保障的（如恶性肿瘤、心脑血管疾病、老年慢性病患者）：→ 果断升级2026臻选版，并务必手动选择权益一（保严重既往症）。投保前有4类高危结节或罕见病的：→ 坚守2025版，不要升级。因为你现有的保障里，这些疾病是能赔的。升级到2026版后，它们反而被列入除外清单，保障反而缩水了。同时存在1和2两种情况：→ 这需要权衡利弊。如果对严重既往症的保障需求更为迫切（比如担心已有的癌症），则选升级；如果对结节等问题的保障更看重，则选续保。

情况四：臻选版相伴权益怎么二选一？

表格

你的体况	建议选择
投保前已有属于严重既往症清单的疾病	权益一（保严重既往症）
投保前无严重既往症	权益二（降低免赔额）

七、老李的总结与忠告

众民保百万医疗2026版的升级，我的判断是：市场破冰之举，但个人需量体裁衣。

方向绝对正确：它首次触碰了百万医疗险最深处的“既往症”痛点，而且“理赔过不影响权益”的规则，说明众安不是在玩文字游戏，而是真的有诚意经营这个产品池。

但下手务必慎重：不要因为看到“严重既往症可赔”就冲动升级。不满3年的老客户升级会吃亏；有高危结节的老客户升级反而会失去现有保障。这些细节不搞清楚，容易踩坑。

最后，我必须强调：众民保百万医疗险是一年期不保证续保产品。相伴权益不等于对未来续保的承诺，保险公司每年都有权调整产品。这些权益能不能用上，前提是产品能持续在售，你能持续续保。

6月24日正式上线，届时请务必以最终官方条款为准。

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声明： 本文基于2026年6月产品资料及知识库多篇文章整理，产品尚未正式上线，部分细节可能调整，请以实际上线版本为准。保险产品具体责任以正式条款为准，购买前请仔细阅读合同。

作者：微信文章