小葵花课堂开课啦!——关于医疗险(百万医疗)

十二音阶囤

（医疗险不止一种。市面上常见的有五种：百万医疗、小额医疗、中端医疗、防癌医疗、惠民保。）

五种医疗险，各自干吗？

所以百万医疗是什么？——

最基础的商业医疗险。

它解决的核心问题不是"看病不花钱"，而是"万一花了几十万，不至于返贫"。

有医保为什么还会返贫？医保有起付线、封顶线、报销比例、目录限制，大病真来了，自己掏的部分可能还是十几二十万。

百万医疗就是兜住这块的——医保没盖住的，它来补。

（可以理解为：医保是第一层伞，百万医疗是第二层。两层撑起来，才不会一场大病回到解放前。）

后面的篇章一个一个来。今天先聊百万医疗。

适合谁？不适合谁？

（百万医疗是防大病的底线保障，不是全面的医疗保障。它管的是"万一花了几十万，不至于掏空家底"——不是"看病不花钱"。）

怎么报销？

百万医疗是报销型保险。先看病，后报销，花多少报多少，不会超过实际花费。

跟重疾险完全不一样——重疾险是确诊就打钱，买50万赔50万，不管你实际花了多少。百万医疗是拿发票来报，花了8万最多报8万。

报销的具体规则：




还有5个不赔：

百万医疗的八个局限

（百万医疗是好东西，但不是万能的。这八条，买之前得看清楚。）



能不能和其他医疗险叠加报销？

同一笔费用不能赔两次，但不同窟窿可以各填各的。



所以最实用的搭配不是"买两份百万医疗"，而是不同类型的险种各买各的：



如果买了多份报销型医疗险，理赔顺序很重要，直接影响最终到手多少钱。

小王住院，医保报完自己掏了2万。他只有百万医疗（1万免赔）。

→ 2万 - 1万免赔额 = 1万

→ 百万医疗赔1万，自己掏1万

那1万免赔额的窟窿怎么办？如果他还有小额医疗（0免赔，报销1万以内住院费）：

→ 百万医疗先赔1万

→ 剩下1万是免赔额部分，小额医疗来报

→ 小额医疗赔1万

→ 自己掏0

这就是百万医疗+小额医疗搭配的思路—— 一个管大头，一个补缺口。

如果两份保险报销范围不同（比如一个只报社保内，一个不限社保），顺序会影响结果。简单记：先报范围窄的，再报范围宽的。
理赔实操步骤：

怎么选？五条优先级

百万医疗险本质上是给医保打补丁的——医保没盖住的部分，它来兜底。

但它有边界：只管住院费用的大头，不管收入损失；年轻时便宜，老了会贵；1万以下不管，特需部不管，条款里藏着的细节比宣传页上写的多得多。

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作者：微信文章