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关键词：灵活、终身保障、次标体领更多、支持月缴费最近630窗口期，大家对分红险都很关心，今天我们来聊聊近期很受欢迎的长城人寿明爱金彩D款养老年金保险（分红型）这款产品有什么特点？适合谁买？有没有什么限制？
01产品特点
这款产品其中一个比较显著的特点是有4个可选方案，几乎涵盖了常见的各种需求，灵活性拉满。以40岁女性，一次性投入50万为例：
数据较多，看不清楚、想要原图的朋友可以点点关注，给我私信留言。方案一：开始领取后，现金价值降为零，意味着这个时候开始，就不能再退保了，也无身故金。但换来的优势是极致的高领取，同样成本下，每年可领取金额更高，保障未来的自己每年都能美美地领到一笔“大额年终奖”，享受美好的退休生活。（以上图案例为例，55岁后每年可领取25,000元，若加上红利部分，每年可领取超5.8万元）方案二：比方案一的年领取金额略低一点点（加上预期红利近56,000元），但能做到保证不亏保费，封闭期后退保或身故，可领回保费（如已开始领取年金，则需要扣除已领取金额）。方案三：领取金额和方案二差不多，但可保证领取二十年年金，保证领取期间内身故可给付未领取年金。（保证领取期满后，不再有现价，也无身故金）。方案四：这个方案年领取金额在4个方案中最低，但终身有高现价，适合希望兼顾传承的朋友。
PS：市面上很多同类产品的保障期限写的是至105岁，而长城人寿这款产品的保障期限是：终身。真正做到，活多久领多久。
02次标体优惠
市面上大多保险产品对次标体（身体有些这样那样小毛病的客户）是不够友好甚至拒保的，但明爱金彩D款养老年金对次标体客户反而是有额外的优惠政策，通过核保后有可能每年可领更多年金，身体不好的朋友可以获得更好的保障。
03支持月缴保费
这个功能对刚开始工作不久的朋友特别友好，500/月的低门槛即可开始给未来的自己攒养老金了。案例：
25岁开始，每个月投入500，55岁开始，即可每年领取一笔8000+的“年终奖”（包含浮动的预期红利），67岁的已领取金额已超投入的保费，后面每一年的年金都是赚的。（计划一，红利领取方式为购买交清保额）04基本面分析
除了产品本身的特点，这也是一款分红险产品，所以我们还要结合分红险必看的一些指标。前面文章分享过选择分红险，真正要看的不是“演示表”，而是这六大核心指标，那我们先来看看这款产品是否满足这些基础标准。预定利率与演示利率这是一款预定利率1.75%，演示利率为3.75%的产品，属于是市面上相对较高的水平了。红利实现率在官网把历年产品的累计分红实现率扒了下来，经计算，平均红利实现率为：92.36%
累计分红实现率说明（来源：长城人寿官网）单看红利实现率，不足100%，似乎不算很好，但对分红险有一些了解的话就会知道，只看红利实现率是不够的，要结合演示数据来看，按照预定利率1.75%，演示利率为3.75%，红利实现率为92.36%的情况下，客户收益率能做到3.04%，已经超过市面上大多无分红的年金了（这类年金大多为固定利率2%）。风险评级最新公布的风险评级为BBB，属于合格水平。公司的投资收益率
近三年平均财务投资收益率（已结算的实际收益）：4.28%
近三年平均综合投资收益率（包含预期的浮盈浮亏）：4.80%
偿付能力
都远超监管要求的标准，这项没有问题。公司背景长城人寿拥有国有资本背书，实控人是北京西城区国资委，由北京金融街集团控股，国资根基深厚，运营稳健安全。
05重要提醒
想获得次标体优惠的话，需要提供体检报告给保险公司进行核保。
前期有“封闭期”，投入的资金需做好长期不用的准备。
06总结
如果你也想给未来的自己发“年终奖”，这是一款值得纳入考虑的产品。其特有的次标体优惠和可灵活选择的方案及红利领取方式是市面上少有的。另外，其分红表现也可圈可点，在高保底的基础上，也提供了不错的分红可能性。我是小林，陪你选对保险不踩坑~
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作者：微信文章 |
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