养老角度看年金

心随674

随着人口老龄化的加剧，无论国家层面，还是个人层面，大家对于养老金储备问题越来越重视了，毕竟，人这一生未必会得大病，但是一定会老，如果没有遇到养老问题，那可能就是走得太早。养老金的储备方式很多，从传统的“养儿防老”，到社会保障制度中的养老金制度设计，乃至个人自己储蓄，都不失为养老的方式之一，今天要谈的，是商业养老保险中的年金。



    如上图中的观点，当老龄化时代飞驰而至的时候，每个人都无法回避，社保虽好，但是有上限的规定，购买基数不会超过当地社平工资的三倍，这个硬性规定，使得高收入人群的社保养老金替代率大概只有40%左右，而想要在老年，维持一个比较高水平的生活，国际通行标准，是不低于70%，那么这个缺口，就需要通过其他方式补充。



     那为什么我们建议，采用年金保险呢？我们来看年金保险的作用：是为了预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源而进行的经济储备。由此可见，年金保险天然就是为“养老而生”的。



     话虽如此，很多人在购买年金的时候，还是有颇多顾虑的，比如：收益太低、通货膨胀、时间太长、不够灵活、现价太低等等。我们不妨逐一看看。

     首先，说说收益的问题，如上图所见，张先生和王先生的故事，张先生选择了A和C两种投资方式，我们看看它们分别的表现，

A方式：首年收益率15%，

次年收益率20%，

第三年40%，

第四年10%，

任谁来看，这都是个很好的投资方式了吧？不好彩的是，

第五年-10%，

第六年-30%，

第七年20%，

第八年10%，

第九年-20%，

第十年5%，

10年下来，100万本金，最终达到148.4566万。

C方式的收益起伏没有那么大，正负10%的收益，10年当中，盈利的年份7年，亏损的年份3年，100万本金，最终达到142.0615万。

     聪明的读者已经猜到了：A方式是投资股市、C方式是投资基金。

     王先生选择了 B方式，收益不高，每年只有4%，10年当中，没有任何年份亏损，最终100万变成了148.0244万。收益介于A和C之间。

     是的，王先生选择的是年金产品，只可惜，现在找不到这么高收益的年金了，但是在当时，却是很多人看不上的“收益太低”的产品。

     经过以上对比分析，你还觉得年金“收益太低”吗？B或许真比不上A,但是给予持有人的是，稳稳的安心，上述A方式能够获得的收益，其实已经是相当不容易了，现实中，炒股盈利的占比大概是10%的人，也就是说，10个人炒股：8亏、一平、一盈。如果是为养老做准备，你有信心自己就是那10%的幸运儿吗？

     以上没有拉踩哪种投资方式的意思，任何理财，首先要考虑的是用途，孩子的教育金、自己的养老金，到时间点就要用，不容任何闪失，这类的刚性需求，应该是用确定性的方式（年金就是其中一种）来准备更合适。

    对年金的其他顾虑，我们另文再剖析。周末时间，码字不易，欢迎点个❤️哦。

   

作者：微信文章