重疾险,后悔没买终身的

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我有个老客户，今年40岁，七八年前就给全家配了保险。

当时为了省钱，她重疾险就买了保到70岁的。

但这两年，她75岁的老母亲经常说这里痛，那里痛的，她就要时不时陪着去医院。

医院去多了，她开始想：

“如果自己七八十岁得了大病，保险又过期了，那怎么办？”

她就来问我，重疾险能不能换成终身的。

我说，旧产品是不能改了，如果身体条件还好，可以考虑补充一份新的。

可惜她今年体检发现了不少异常，恐怕难了。

说实话，这种遗憾，我见过很多很多。

所以我一直都建议，重疾险最好一步到位，保终身。

保终身的好处很多，有一些你可能压根没想过。

首先，70岁后重疾的发病率，远远超出我们的想象。

我们行业有一份《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，以男性为例——

40岁，每1000个人，有2个得重疾。

50岁，变成6个；

60岁，变成14个；

70岁，变成31个；

80岁，变成59个；

90岁，变成106个……

看到没，到了70岁，大概每隔10年就翻一番，概率蹭蹭往上走。

如果重疾险只保到70岁，就好像你请了一个保镖，合同只签到70岁。

前面几十年你身强力壮，他也轻轻松松。

等你70岁，走路开始变得颤颤巍巍了，正需要人扶一把的时候，保镖却说合同到期了，拍拍屁股就走人。

这滋味可不好受吧。

还有一点，很多人以为70岁退休了，就没啥收入损失了。

却没想到，退休也意味着收入大大减少。

一旦生了重病，可能就要动用养老本，甚至需要儿女来救济。

万一孩子手头也紧，你说他救还是不救？

所以，70岁之后没了保障，真挺危险的。

只有保终身的重疾险，才能让我们的后半生都有一个安全垫。

其次，很多人觉得终身的太贵了，不划算。

那是因为大家忽略了，重疾险是有现金价值的。

现金价值，就是退保可以拿回来的钱。

虽然我不建议退保，但这笔钱就是属于你的，它放在那儿，可以随时用来救急。

定期重疾险，现金价值会很少，到期还会清零。

但终身重疾险，这笔钱会越来越多，可能会接近或超过你的保费。

就拿现在很火的达尔文12号来举例。

30岁男性买50万保额，分20年交，保至70岁和保终身的区别——

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保至70岁版：

现金价值最高也只有8万多，少于保费。

到了70岁，一分钱都没了。

保终身版：

到了70岁，现金价值有17.8万，非常接近总保费。

再到80岁，也还有17万+。

这个好处是什么呢？

如果你一直健健康康的，七八十岁还可以把“保费”拿回来。

就等于白白享受了保障，老了还多出一份养老备用金。

不管怎么看，都比定期的更划算对吧。

最后，再提一个很多人会忽略的点。

老了之后，重疾险可能是我们面对大病的唯一底气。

你可能想说，不对啊，不是还有医疗险吗？

这就是问题关键了。

现在我们随手都能买的百万医疗险，很难一直买到老，它的保障有限期。

比如现在，最长的就是保证续保20年。

那过了20年之后呢？

年轻的、健康的，或许还能再续一轮。

但年纪大的，或身体出现过问题的，就很难说了。

而且医疗险的保费会上涨，特别是六七十岁以后，一年可能要几千块、上万块，很多人会续不起。

那老了之后，又生大病怎么扛？

不就要靠年轻时买好的重疾险嘛。

得了重疾，赔一大笔钱，可以交医疗费、请护工、做康复、买营养品…

就不至于说要掏空家底来救命。

但前提是，你的重疾险要保终身，不然后面就总会有缺口。

只有终身的重疾险，才是我们对抗不幸的最后一道防线。

如果有需要，随时来找我的小助理聊聊：xbsb-fanxiao



作者：微信文章