重疾险理赔的一点经验

我的苦恼冉

我是一个保险的重度用户，甚至曾专门写过一篇《关于买保险的一点经验》来总结自己的心得。

关于买保险的一点经验

这些年，我全靠自己琢磨，陆续为家人配置了各类保险，也亲自处理过不少理赔。

无论是通过业务员还是保险公司的APP或小程序，接触过内地和香港多家公司的重疾险、意外险、住院险等，理赔金额从几百元到大金额不等，币种从人民币到美金。

这么一路下来，感觉自己都快成“半个专家”了。

之前我在小红书上分享的一篇理赔笔记，至今还不断有人留言咨询。那篇讲的是“深圳学校买的5元意外险真的有用——孩子被门夹脚后的保险理赔经验”，看来很多家长都有这样的需求。

从工作、育儿到创业，我脑子里始终悬着一个“保险思维。”

在这15年来的保险购买生涯中，我会发现，每次遇到一点什么危机中，保险都起到了蛮重要的“焦虑缓冲”的作用。

我只需要专注于处理一些流程上的事情，而不必为“金钱”忧虑，不必去为了金钱去求助任何人，这对于容易焦虑的我来说，是多么重要的安全感。

而且时间越长，我就发现，保险使用到的概率实在是太太太大了。它不能被简单的称为偶然事件。

关于保司，我也给你们一些挑选参考。

就拿我处理过的一起家人重疾险理赔来举例，一共涉及三家保险公司：内地友邦、内地平安、香港友邦。

理赔速度：内地友邦最快，约3个工作日赔付款到账；平安次之，约2周；香港友邦较慢，需3周左右。

材料复杂度：内地友邦最简单，平安次之，香港最繁琐和严格。但只要按保司的材料清单逐一准备，基本上也不会出什么差错。

保费与赔付比例：因购买年龄与产品不同，保费差异很大，赔付金额也不同。如果从所缴保费与最终赔付金额的比例来看，回报率上，香港友邦最高（重疾险理赔也含部分分红），内地友邦次之，平安相对较少。

经过这么多次的，我也更清楚地认识到几个事实：

保险越早买越好。2020年，重疾定义有过一次大幅调整，有些疾病此前算重疾可全额赔付，之后可能只算轻症，上限只能赔30%左右。我家里的保险都是基本在2018年前配置齐全的，也算全赶上了“政策红利”期。

年龄越大，保险越难买。身体难免有些小问题，能选的重疾类的保险越来越少，保费还越来越高。

对普通人来说，保险是挺好的理财与抗风险工具。我大概在26岁开始，陆续为自己和家人配置保险，到现在41岁，有的已缴完，有的只剩最后几年收尾了。这都是一年年攒下来的，确实也是我这些年来内心越来越安定的原因。

不同阶段，保险重点是不一样的。35岁之前，我的保险购买逻辑是重疾和意外这类必备的保障，并且不断在加码，35岁之后，我的重心就慢慢挪到教育、养老等板块。只要我们内心对未来生活有期盼有规划，就总能给自己买到合适的产品。

所以，即使我自己不卖保险，我也想以一个保险使用者的身份，建议下大家：有能力的情况下，尽量趁年轻的时候，量力而行，买一点保险。真的蛮有必要。



作者：微信文章