重疾险你不知道的真相:疾病清单太多,反而不是好产品

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01重疾清单，只要28种就够了

根据中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险必须要涵盖28个重疾病种，以及3个轻症病种。

其实，这28个重疾，已经涵盖了95%以上的重疾理赔。

但现在市面在售的主流重疾险产品，重疾病种都在100个以上，甚至还有130多个的。

这些都是保司自行添加的一些罕见病、少见病，其实都是豪无意义的内卷。

（有点无语，是不是有华人的地方，大家都在不停地内卷

）

????你看，内地重疾险的标杆保司：工银安盛，多年以来的重疾险产品，都是110个重疾病种，非常稳定。

????你看，香港重疾险有40多年历史了，比内地经验更加丰富，但也稳定在60个左右的重疾病种。

我可以斩钉截铁告诉大家，如果哪家保司宣传自己的产品亮点，提到自己的重疾清单比别家多，那果断不要买它。

因为它一定是，没有其他优点可以讲了，只能加上一些极其罕见的疾病，凑凑数，还硬把这些说成是自己的优点。

02进一步的说明
我们再来看看进一步的数据。

????理赔率前6的高发疾病，即：

癌症、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭，

合计已经占到了所有重疾理赔的90%以上。

????理赔率前3的高发疾病，即：

癌症、心梗、脑中风，

合计占了所有重疾理赔的81%。



说白了，现代人最高的两大类问题：

癌症，和心脑血管疾病，已经占到了重疾发生的80%以上，含了这两种的重疾险，其实已经可以发挥相当强大的保障作用了。

所以，千万别再去对比重疾险的疾病种类啦，别被保险公司的营销话术绕进去了。

03所以，重疾险附加责任怎么选？

重疾险里有两个附加责任，很多朋友不知道该怎么选：

1.重疾多次赔付

2.癌症多次赔付

相信看完前面的分析，你已经心中有答案了。

我给客户的建议是：

????如果没有患癌家族史，建议选择“重疾多次赔付”，因为理赔高发疾病中，与心脑血管相关的，占比也是相当大。

况且，在2025年8月重疾险涨价前，重疾多次赔付，也是很多产品的标配。只是在这次涨价之后，很多产品才把重疾多次理赔，降成了可选择人。

????如果有患癌家族史的，请一定附加“癌症多次赔付”。

一方面，癌症具有明显的遗传倾向；

另一方面，癌症说白了，就是人体细胞随着年龄增长而出现的异常增殖现象。随着人均寿命不断延长，细胞发生突变的概率自然上升，带癌生存在未来可能是一种常见现象。

04再看一组数据
明天72.18%的概率要下雨，你会带伞吗？

（99%的人回答：肯定带伞！）

买彩票有72.18%的概率中100万，你会去买吗？

（99%的人回答：肯定买！）

人一生有72.18%的概率得大病，你会买重疾险以备不时之需吗？

（同样72.18%的概率，很多人却犹豫了）

根据保险精算数据，60岁以上人群重大疾病发生率高达72%。

一个普通社区中每100户家庭就有约13户会因重大疾病面临高额医疗支出。

统计显示，我国每年因大病致贫的家庭中，有76%没有配置足额健康保险。

当风险来临时，您的社交圈里每5个家庭就可能有一个要面对治疗费用超过家庭年收入10倍的财务困境。



我是爱研究重疾险、医疗险、教育金和养老金的子衡，如果你有一丝丝想配置重疾险的想法，欢迎找我聊聊。


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