2026香港保险最全攻略,真正懂行的人只看这一点

就放荡不羁就h

投入 50 万，每年能领 7.5 万，活多久领多久！



最近这样的视频都刷屏了，但是所谓的终身金饭碗，真的能实现吗？

其实这些产品，都是香港储蓄险，今天我就带你还原这类产品真相。

文章比较长但看完我敢保证，你一定能完全搞懂它。

首先我们来看香港保险的基本形态，其实绝大部分的香港储蓄险，本质上就是分红险。

你投进去的钱，除了会逐年复利增长，还能拿到分红，所以很多人把它当做是能不断长大的存钱罐。

拿个更直观的例子给你们看啊，这是我的一个客户，35 岁时一次性投入了 50 万，

这笔钱会终身复利增值，第 5 年就超过投入，第 13 年实现翻倍，第 20 年翻 3 倍，长期持有甚至能翻六七倍以上。



那这中间如果需要用钱呢，也可以提领一部分出来花。

比如到 50 岁想退休了，就可以每年拿4万出来补充养老金，这笔钱只要活着就能够领，而且以后老了，还能把这笔钱传给下一代继续领，或者直接给家人一笔钱。

那它的真实收益，到底该怎么看？

也很简单啊，就是保证收益 + 非保证分红收益两部分。

保证收益这个呢，全部白纸黑字写进合同的，就拿前面的例子说，可以看到第 10 年，保证金额就是 35 万。



这点不管保险公司将来咋样，这笔钱都必须一分不少按时给到你。

通常港险产品保证收益的表现差距，不会特别大，基本都是 1% 以内，就是用来兜底的。



非保证的分红收益呢，也就是预期分红，一般会是周年红利+终期红利或者复归红利+终期红利的组合，具体比例每个产品都会不一样。

这两个有什么不同呢？我举个好理解的例子啊，假如我投了 100 万，



周年红利呢就是每年直接分红 3 万到账户，20 年下来就是 60 万，看到多少就是多少，这钱呢我可以随时拿出来花，也可以继续留在账户里生息，比较灵活，是最稳定的分红。

而复归红利它每年也分钱，但不是直给，而是把这个分红再投入到保单增加保额，红利会一直叠加复利增值，同样 20 年可能涨到 90 万，收益要高出不少。

但这很考验保司投资水平，好的话分红表现就会非常好。

反过来，一旦市场行情不好，最终到手的收益就会大打折扣。

终期红利跟前面两个就不一样了，它不是每年分一次钱，而是在退保、合同结束的时候一次性给你。

因为它默认你是会长期持有，所以投资的项目周期更长，收益一般也更好。

当然有优点就有缺点，它可能会出现今年红利比前一年更少的情况。

比如今年红利已经累积到 10 万，明年保司投资收益不好，可能降低到 9 万，最坏最坏的情况，有可能降低到 0，也就是说在拿到手之前，都只是浮盈。

所以分红收益也是猫腻最多的地方，少数不专业的业务员呢，只会给你随便编数字。

而真正专业的，在买之前都会很详细的告诉你，具体是什么红利组成，各自的占比分别是多少，每一年你能拿到的预期收益，大概有多少。



因为除了收益，很多人买港险，都会有一个很实际的问题：以后可能要拿钱出来用。

我们先来看这笔钱，是怎么被拿出来的？

大家经常会看到 567、566、225 这些数字，看着复杂，其实很好懂。

以 567 为例，意思就是 5 年交费，第 6 年开始领钱，每年领总保费的 7%。

如果交 100 万，每年就能领 7万出来，这笔钱你随便用，可作为补充养老金、子女教育补贴等。

不过拿钱出来相当于把收益给提前支取了，能增长的部分就会变少，大部分产品的预期收益率就会变低，尤其是中后期，影响比较大。

所以拿钱和不拿钱的收益，差异会很明显。

我同样拿两个热门产品环宇盈活和星河尊享2给你们举个例子啊：



像不拿钱的情况下，环宇盈活持有 30 年就能达到 6.5%，是目前市场上速度最快的，而星河尊享2的收益表现就弱一些，要第 60 年才能达到 6.5%。

这意味着同样持有 30 年，如果买了星河尊享Ⅱ，收益可能要少个几十万甚至上百万。

但如果你要拿钱，情况就完全反过来了。

星河尊享 2 的表现反而更好，它能比环宇盈活提前 20 年达到 6.5% 的收益上限，要是以后你有拿钱需求，却只看了不拿钱的收益，同样会白白少拿几十万。

这其中最大的原因就是红利的占比不同。像复归红利占比更高的产品，在拿钱的情况下，收益率会更高。

星河尊享 2，前中期的复归红利占就比较高，前 20 年都在 15% 以上，而环宇盈活的复归红利占比特别低，不到 4%。



所以入手前，你一定要先想清楚：自己到底需不需要中途拿钱？这会直接决定你该选哪类产品。

那无论拿不拿钱，为了将来的到手的分红更有保证，在考虑收益之前还应该重视另外两点：

一个是保司的实力，一个是分红的钱从哪来。

看保司实力呢，重点就是投资策略、历史分红实现率。

投资策略决定了投资风格，比如稳健保守的代表友邦，70% 以上都是固收资产，主要投资政府债券和公司债券，注重的是长期稳定回报。



而进取高收益型的保诚，权益类资产比例高，重点投资国际主要证券交易所股票，波动较大但长期复利潜力强。



还有比较平衡灵活的安盛、宏利，固收+另类投资两手抓，分散风险又能捕捉增长机会。

当然了，没法说哪种一定更好，还是要看我们自己的偏好。

但是咱们作为消费者至少要清楚钱给出去以后，是怎么个打理法。

不能说你本身是稳健的风格，结果选了一家很激进的保司，这就完全颠倒了。

那过去分红实现率呢，最能直观反映保司过往分红的兑现能力。

如果过去分红实现率越接近 100% 甚至超过，说明预期的分红都实现了，但要是连 50% 都没有甚至更低，那你就要非常慎重去考虑了。

因为你买的产品，未来大概率也很难拿到预期分红，而且这个数据，不能说只看个一两年就好，至少要拉长到 10 年来看，才有参考性。



重点还要看行情不好的时候，他还能不能稳住基本盘，毕竟赚一时的钱容易，长久赚钱那就是保司真有点实力水平了。

不过说实话要你们自己去查这些数据并不容易，连着十几年的分红数据，你们一款款查下来没几个月根本下不来，所以这部分的详细资料我已经提前帮你们都分门别类整理好了，留言【HK】就能拿去参考。

至于说，保司分红的钱从哪来，重点就看这三块：死差，费差和利差。

但实际前两个的影响几乎可以不计，90% 以上都得看利差，也就是要看保险公司的投资收益。

简单点说，就是我们把钱交进去后，保司会拿着钱去做投资。

那港险收益高的原因，就是它能投全球的优质资产，比如美债、美股、房产等有价值的海外资产等。



最后赚的钱扣掉给我们的保底收益，剩下的分给我们，而这时候，如果你分到手的钱和演示收益一样，那分红就是 100% 实现，如果到手钱只有 9 成，就是 90% 的实现率。

接着再讲一下大家都比较关心的问题：

港险真的安全吗？保险公司靠谱吗？

先说港险本身肯定是靠谱的，香港保险业发展超过 180 年，有一套成熟的监管体系。



主流保险公司都是全球巨头，大多都有百年历史，倒闭风险极低。



关于保司能不能持续几十年兑现这点呢，刚好上个月香港保险业的两个重要新规，正式落地生效了，分别是修订版的 GN16，修订版的指引 34。

专门把咱们能想到的坑，几乎都堵上了。

GN16 管的是买之前，强制要求业务员把所有关键信息说透：明确哪些是保证收益、哪些不确定，拿钱规则也必须列明，就是让你买的时候看得明白、不被忽悠。

指引 34 管的是保险公司，保司拿到钱之后，不能乱操作，保证你的分红和本金安全。

两个新规搭配起来，形成了一个从购买到后续收益兑现，每一步都有监管，彻底解决大家买港险的顾虑。

那能够看到这的朋友相信你已经比大多数人都专业了，也有一定的能力去识别产品好坏。

不过有一说一啊，港险也不是完美的它有三个现实问题必须了解清楚。

首先硬性要求，那就是你必须是亲自到香港本地投保，不在香港本地签的，都可能是违规的，将来得不到任何保障。

第二个呢，有一定的汇率风险。



人民币和美元的汇率，是会波动的，如果你拿钱的时候，刚好汇率跌了，就会亏一点，不过这个问题不大，一般汇率都是比较平稳，不会大起大落。

就算跌了，那持有 1-2 年的收益就能覆盖。另外港险有货币转化功能，在一定程度上也能对冲这个风险。

第三个就是外汇的限制，内地的外汇管制，每人每年只有 5 万美金的额度。

后续把钱转回内地，也会受这个额度限制，如果金额较大就不能一次性转完，不过现在，你也可以直接用香港的卡在内地消费、取现。

总的来说啊，港险确实是个非常给力的工具，只要挑选对产品，投50万每年领7.5万也确实能做到。

但是呢，它的决策成本非常高，一旦买错产品，损失很可能是几十万甚至上百万。

所以买之前一定要多个维度，认真仔细对比，才能找到最适合自己需求的。

那如果你嫌麻烦，或者担心自己看错看漏，我和团队也整理汇总了香港保险怎么买万字攻略，一点都没有夸张啊，把这个攻略看完，你就能快速知道哪款产品的收益更高，哪款产品更适合拿钱，哪家保司的分红实现率更稳定，还有哪家保司的优惠活动更给力。

想拿攻略的朋友，直接评论【HK】我把资料打包一起给你。



作者：微信文章