重疾险要不要含身故?这个“1+1”组合,比直接买更聪明

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买重疾险有一个绕不开的问题，要不要含身故？

关于这个问题，我之前还专门写过一篇文章买重疾险，要不要带身故责任？

说到底，选不选身故责任，跟你的预算、消费习惯，以及对风险的认知有关，没有标准答案。

但如果你在再三权衡之后，最终选择了含身故的重疾险，那么接下来的内容，值得你认真看完。说不定，能给你带来一个“bingo”的思路。

01

先说说含身故重疾险的逻辑。

字面上理解：得了重疾赔，人走了也赔。听着很全面吧？毕竟身故这件事，或早或晚，100%会发生。

但这里有一个隐藏的bug，也是我每次给客户做重疾方案或保单梳理时，一定会特别提醒的点：

重疾和身故责任，只能“二赔一”。

什么意思呢？就是如果先得了重疾，拿到理赔款后，这份保单的身故责任就自动终止了。只有一辈子没得重疾的情况下，最后才会赔到身故保额。

换句话说，你交了两份钱（重疾+身故），但最多只能拿到一份赔付。

02

那有没有办法打破这个“二赔一”的限制？

今天我想和你分享一个新思路：

不带身故的重疾险 + 一份杠杆型的终身寿险

重疾险（消费型）：负责生病时赔钱。当然，没得重疾，这部分保费就消费掉了。

终身寿险（杠杆型）：提供终身身故责任，触发条件只有一个：身故或全残。它跟重疾完全独立，互不影响。

而且好的杠杆型终身寿险，还能在人生关键时期拉高杠杆，比如前1.5倍或2倍赔付。

更重要的是，它提供终身现金价值增长——你交的每一笔保费，都会一年比一年多。

03

光说理论不够直观，我们直接上个实例感受一下。

以5岁男孩为例，产品都选所属品类第一梯队的：

少儿重疾：招商仁和 青云卫6号

杠杆型终身寿：恒安标准 恒鑫世家2.0

方案一：直接买一份含身故的重疾险

30万保额，保终身，20年交，年交保费 5478元

方案二：同款重疾（不含身故） +一份杠杆型的终身寿险

青云卫6号（不含身故）：30万保额，保终身，20年交，每年保费 3177元
恒鑫世家2.0，20万保额，20年交，每年保费 3922元

合计年交保费 7099元，比方案一多 1621元

（不同产品组合数值会有变化，但思路一致）

04

多交一千多块，换来的是什么？

① 责任分离，彻底突破“二赔一”

传统含身故重疾险的硬伤是：重疾赔完，身故责任就没了。

而组合方案完美解决了这个问题——重疾与身故责任可以同时发挥保障作用。

万一先得了重疾：消费型重疾险赔30万，身故责任依然保留（寿险继续有效），未来身故再赔20万。

像恒安这款，在18-64岁还能赔1.5倍保额，即30万。

如果一生顺遂，无病无灾，那么，终身寿赔身故保额，同时消费型重疾险的现金价值还可以退回来。

总之，这两者互不影响，可以兼得。

② 不仅是保障，后期更是储蓄

终身寿的现金价值会持续增长。我们随便看一下演示：



  交满20年（25岁）：现金价值 6.2万
  43岁时：现金价值 14.4万，此时已超过两份保险合计保费（3177+3922）*20年=14.2万
  60岁时：现金价值 29.4万
  75岁时：现金价值 49.5万

往后还会继续涨。相当于给孩子存了一笔灵活的备用金，未来可以用作教育金、创业金或养老补充。

当然，这样组合下来每年要多交一千多块。但仔细想想，这是一种更聪明的安排：

把“重疾”和“身故”两个责任拆开，互不干扰保住了确定性（身故一定赔），又避免了“二赔一”的尴尬同时还能享受保单现金价值的长期复利增长

尤其对于孩子来说，年龄小、保费低，这种“消费型重疾+终身寿”的组合，既能用很低的成本获得高额保障，又能把每一笔保费都储存下来，不浪费。

好，今天就说到这儿。如果你有保险相关任何疑问，或想深度与我链接，可以加我微信，qm3709

—END—

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