工伤保险、雇主责任险、团体意外险区别详解

银鲜目江探

老板为了省社保钱，故意不给员工缴纳，以为买份商业险就能兜底。还有些被忽悠，花了钱，出事后保险拒赔，企业还要自己承担几十万、上百万的赔偿，还要卷入劳动仲裁和诉讼

一、企业工伤风险警示

只要有员工，不管做什么行业，都有可能发生工伤。

没缴社保发生工伤，企业要承担全部赔偿责任，第三方赔偿不能免除企业的法定义务。

发生工伤纠纷后，员工申请仲裁、起诉，企业要花很多时间和精力应诉，不仅影响名声，还会拖垮现金流。如果没缴社保被人社部门查处，还要面临罚款。

还有人图便宜，跟风买团体意外险。其实它并不能替代工伤保险，真出事，企业该赔的一分都不少。

二、三大保险解析

这三者各有作用，不能替代，也不能混淆。

（一）工伤保险

工伤保险是社保五险之一，具有法定强制性。只要企业和员工有劳动关系，不管是正式工、试用期员工还是实习生，都必须依法缴纳。

不要钻空子，如“员工自愿不缴”“岗位流动性大没法缴”，这些都不算理由。

没缴社保发生工伤，所有赔偿都要企业自己承担。而且工伤保险的评残标准最宽松，只要骨折，基本都能评上伤残，赔偿金额有明确法律规定。

其实经当地人社部门允许，部分岗位可以单独缴纳工伤保险，不用捆绑其他四险。

常见的适用人群有：试用期员工、短期工、建筑装修工、保安、司机、快递员、网络主播等新业态从业人员，还有已到退休年龄但没办理退休的超龄劳动者。

有一点要注意：企业没足额缴社保，导致员工工伤待遇降低，差额部分原则上要企业补足。



（二）雇主责任险

雇主责任险是商业险，企业可买可不买。但建议有条件的企业都买，尤其是建筑、制造、运输等高风险行业。

它能帮企业转嫁依法应承担的工伤赔偿责任。

员工出工伤，企业先给员工赔偿，之后保险公司再按约定给企业赔付。

雇主责任险的被保人是企业，赔付对象也是企业，和员工没关系。

不管企业有没有买这份保险，员工该享有的工伤保险待遇，都不能少，保险只是帮企业减轻负担，不能替代企业的责任。

雇主责任险可以约定赔付法律费用。如果员工提起劳动仲裁、诉讼，产生的律师费、诉讼费、仲裁费，都能按合同约定由保险公司承担，能帮企业省不少麻烦和开支。

雇主责任险的鉴定标准，没有特别约定的话，和工伤保险一样，评残门槛不高，比团体意外险实用。

（三）团体意外险

团体意外险本质就是公司团购的人身意外险，和上学时学校统一买的意外险一样，被保人是员工本人。

员工出工伤，保险公司直接把钱赔给员工或其家属，企业不能用这笔钱抵扣自己该承担的工伤赔偿责任。

员工可以拿双份赔偿，既可以拿到团体意外险的伤残赔偿金，又能向企业主张法定的工伤保险待遇。

团体意外险评残标准比工伤保险严格很多，通常用两种评残标准，员工即使骨折，也不一定能评上伤残，赔付难度大。

注意，如果想用团体意外险抵扣工伤赔偿，必须在事故发生后，员工自愿转让理赔权益，事前约定无效。

企业经营不容易，用工风险防控不能拖延。三种保险各有优劣，如何选择还需结合企业自身评估。



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