香港保险哪类产品适合您

寒郁轩良

Hello～ 大家好，我是荔枝妈

这几年我身边聊海外投资、规划保障的朋友真的越来越多，经常能刷到小伙伴专门飞去香港买保险，我自己也跟着研究了好久，越研究越发现，香港保险的种类和产品实在太多了，不同产品的优劣势、功能差异特别大，真心建议大家买之前一定要摸清底细，不然很容易踩坑、吃大亏！



我观察了一下，身边去香港买保险的朋友，90%以上选的都是储蓄分红险，毕竟大家都是奔着长期规划、稳健增值去的，今天就以我自己的研究和身边朋友的经历，跟大家好好聊聊这类产品，分清楚不同类型

第一类，也是大家买得最多的，就是“保证+非保证”（非保证占大头）的储蓄分红险，大概能占到70%的比例。像我身边朋友买得比较多的，友邦的HY、宏利的宏Z、永明的万年Q、安盛的盛L，这些都是市面上比较主流的。

这里有个关键点，大家一定要记好——看分红实现率！如果分红实现率能达到100%，那产品宣传里的非保证收益就能100%拿到；但如果实现率只有50%，比如宣传里30年后非保证收益有72.6万，最后可能就只能拿到36.3万，差距真的很大。

我查了一下，香港主流保司过往的平均分红实现率大概在80%-100%，整体还是比较稳的，但毕竟是非保证部分，后期的表现也还需要时间来验证，大家心里要有个数。

另外，现在大部分这类产品都有快速领取功能，比如大家常说的225、567这些，我给大家举个我身边朋友的真实例子：她54岁，投了5万美金，分5年交，等到第六年末（也就是她60岁的时候）就可以开始领取，每年能领到总保费的7%，也就是1.75万美金，折算下来一个月差不多1万人民币，完全能当养老金用，特别香！

但我也得提醒大家一句，天下没有稳赚不赔的买卖，如果后期分红率不及预期，未来也有可能出现断单的情况，所以这类产品更适合做长期投资，愿意承担一点点不确定性，又想追求更高收益的朋友。

第二类是保证收益比较高的产品，适合不想冒任何风险的稳健型朋友。比如太平洋的鑫相伴年金险，每年固定派发2.5%的收益，不用操心分红波动，安安稳稳拿收益，我身边一些怕麻烦、追求稳妥的长辈，就很喜欢这类产品。

第三类是期限短、保证收益高的，适合短期有闲置资金，不想长期锁定的朋友。比如立桥的智选储蓄保，只需要5年就可以退出，保证年化单利能达到4.5%，有时候甚至能超过5%，我身边有朋友就买了这个，用来打理短期闲置资金，比存银行划算不少。

第四类：IUL产品，首先是保障与投资双重功能，它能提供终身寿险保障，万一不幸身故，受益人能拿到高额赔偿，杠杆率还挺高的，比如45岁女性性投保，保费和保额的杠杆能达到好几倍。而且我们交的保费，有一部分会进入现金账户，这个账户是和金融指数挂钩的，比如标普500、恒生指数这些，能跟着指数上涨赚收益，同时还有保底机制，就算指数下跌，也不会亏损本金，这点还是很安心的。

再说说它的收益机制，有两个关键点：一是有上限，要是指数上涨，收益大概在8%-12%左右，但就算指数涨幅再高，账户收益也不会超过这个上限；二是有保底，要是指数下跌，账户收益也不会低于0%，本金安全是有保障的。

至于第五类，就是重疾险、医疗险、定期寿险、意外险这些，不是大家去香港买的主流，而且种类太细，每个人的需求也不一样，我就不一一赘述啦，

看完了上面内容，大体有个了解了吧！

如果想买的话，光有上面信息还不够，上面只是基础知识，产品还有很多核心条款，买之前需要多比较，多学习大家如果有具体需求，也可以私下问我～

买香港保险，没有最好的产品，只有最适合自己的，结合自己的资金情况、投资期限和风险承受能力来选，才不会踩坑哦！

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