保险科普 | 雇主责任险 vs. 意外险

六翼天使494

明亚小神仙™第108篇原创我是滕洋，明亚保险经纪资深合伙人执业证号：26050050000080062024000686从事保险顾问的第3年，百万圆桌MDRT会员，行业前1%入窄门、行远路、见微光，感恩遇见！

本文1600字，阅读需要7分钟，以下为内容提要：
01. 意外险为何不是员工保险的首选

02. 雇主责任险和团体意外险的区别

03. 雇主还面临其他什么风险


最近有几位伙伴来咨询我，自己在运营着一些小微企业，想给员工买个保险，以转嫁用工期间发生的风险。他们首先想到的就是耳熟能详的“意外险”，毕竟工作场所最担心的就是“意外”，但实际上意外险不是最优解，优先考虑的应该是雇主责任险。

我相信大部分雇主给员工购买保险肯定有关心员工的目的，但同时也会期望当员工万一在工作场所发生意外时，保险可以有效地转移风险，从而减轻企业负担。那么意外险在这方面有什么限制呢？首先，出于伦理道德原因，普通意外险只能由员工或者员工直系亲属投保。所以这一条路是走不通的。公司能买的是团体意外险。团体意外险有以下几个特点：1️⃣团体意外险的赔偿对象是员工，而非雇主。一旦员工发生意外，保险公司直接赔给员工，所以团体意外险更多的是一种公司福利。2️⃣团体意外险一般只覆盖意外身故、伤残、医疗等保险责任。公司出保费购买了团体意外险，覆盖这些责任后，能够在一定程度上降低雇主的风险。但如果员工起诉雇主，要求补偿误工费、伤残就业补助金、护理费等费用，则意外险无法覆盖，老板只能自掏腰包。

先说结论：团体意外险赔的是“人”，雇主责任险赔的是“责任”。
1️⃣团体意外险覆盖员工全天候、全场景意外；雇主责任险覆盖工作时间、工作场景下的雇主责任。
团体意外险通常保障的是员工在保险期间发生的意外事故，并不一定和工作有关。例如下列场景往往也属于保险责任：
✅周末打篮球摔断腿

✅下班骑车摔伤

✅旅游时意外受伤
这就是我为什么说团体意外险更多的是公司福利。而雇主责任险只保因工作原因或履行工作职责过程中发生的人身伤害，企业依法应承担的赔偿责任。例如：

✅工厂机械伤害

✅装修工触电

✅搬运货物受伤
2️⃣团体意外险直接赔给员工，而雇主责任险赔给雇主。雇主可以用赔偿金来支付员工的索赔。所以团体意外险保员工，雇主责任险保老板。3️⃣雇主责任险可以覆盖误工等费用。雇主责任险一般都会包括误工费等意外险不包括的费用。保险公司统一赔付给雇主后，由雇主和员工协商进行赔偿，可以在很大程度上减轻雇主的赔偿压力。

除了雇员的意外风险，一般雇主还会面临：1️⃣财产损失的风险。比如火灾、爆炸等原因造成企业内部办公设施和设备损坏。这部分风险需要通过【企业财产险】来保障。2️⃣如果雇主是经营公众场所的，比如健身房、餐饮店，那么还需要重视一个非常重要的风险：客人（第三方）的人身和财务安全。举几个例子：✅客人在健身房锻炼拉断了跟腱✅客人来吃饭滑倒摔碎了半月板✅店里摄像头掉下来砸坏了客户的电脑✅水管爆裂淹了隔壁店铺这些都是会给企业造成严重负担的突发事件。这类风险需要通过【公众责任险】来保障。????现在有一种复合型的保险，例如众安在线推出的【开店无忧】系列，将：1. 雇主责任2. 财产责任3. 公众责任都放在了一张保单里，且费用也非常合理，非常适合小微企业，在创业初期可以重点考虑。

雇主购买保险是非常有必要的。企业要健康经营，必须有合适的险种来保障雇主的利益。雇员突发意外，解决问题的方法不仅仅是赔偿，更要看：❓谁赔的这钱❓这钱赔给谁了❓雇主的责任是否补偿了❓保险是否能够进行工伤/误工的赔偿当然，如果有条件，在配备雇主责任险的基础上再配备团体意外险是更好的方案。意外险可以在极端情况下给员工叠加更高的身故/伤残/医疗保额，也会将雇主和企业的责任保护得更加周全，让员工工作更安心。


作者 | 滕洋
明亚保险经纪资深合伙人从事保险顾问的第3年，百万圆桌MDRT会员，行业前1%对接100+保险公司近1000款产品，按需定制专属的保险方案客观 | 公正 | 专业 | 终身售后我的微信：Westair，或扫码⬇️，添加请备注来意



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