平安安盈年金,销售不会告诉你的致命问题

尘埃416

客户说，银行理财经理，给她推荐了一款储蓄险，叫做平安安盈分红型年金，让我帮忙看看，产品怎么样？

收到，今天借着计划书，带大家看懂这款产品。

到手利益，在市场上属于什么水平？

产品赠送的累积生息账户，结算利率2%，有没有猫腻？

讲产品之前，我们对齐一下评判标准。

评估年金类保险的利益，只需要看2个数据：

第一，每年能领多少钱？

第二，持有几年后，不想要了，能退多少钱？

直接以客户发来的计划书为例。

34岁女性，每年交35万，连续存3年。



计划书的第一块是保底部分。

包括每年能领取的年金，以及不同年度的退保金。

保底部分，所有数据都是确定写入合同的，一定会兑现。

比方说，张三持有保单到第10年，不想要了。退保能到手105万，相当于拿回已交保费。

同时，从第6年起，张三每年还能领年金，截止第10年，总共领了9.5万。

所以，这份合同截止第10年，明确承诺的利益，合计114.5万

接着，咱们说第二块，分红部分.

这部分是不保证的

如果保险公司的投资，额外赚到了钱，就会回馈你分红。

没赚到钱，分红也可以是0.

计划书上看到的数据，是产品研发的老师，根据既往业绩做的大胆预测，属于美好的愿望。

每年的分红，会随着年金一起发放给你。

于是我们就有了最终版的计划书



退保金保持不变。

保底部分的年金，加上分红，就是预期每年能领到的钱。

同样以第10年为例，退保金是105万，预期能领到20.8万年金，总利益等于125.8万。

讲到这里，应该能看懂计划书了。

咱们再来聊第二个问题。

销售说，保单附带，2%的累积生息账户，是真的吗？

没错，是真的，

但他向你隐瞒了一个重要真相。

所谓累积生息账户，其实是保险公司设置的活期账户。

每年到手的年金，咱们不花，自动转进账户，做二次增值。

这个账户的结算利率是不保证的，市场利率波动会直接影响累积生息账户的收益

现在是2%，不代表以后也是2%。

比如2016年，平安累积生息账户的结算利率是3%，现在已经降到了2%。

未来利率继续下行，这个账户当然也会降。

退一万步说，如果你就是抱着年金一分不花，全部进累积生息账户的想法。

这款产品的优势也不大。

举个例子，假设安盈年金的累积生息帐户，结算利率永远是2%，把它和现在顶级的分红型增额寿放到一起，依然比不过。



所以，如果你奔着利益更高，直接买分红型增额寿。

快返年金比较适合，喜欢躺平吃息的朋友

每年按时领钱，现金流很健康，同时保费随时可以退，满满的安全感。

关于年金和增额寿的区别，大家可以翻往期视频，想偷懒的朋友，也可以直接和雅欣交流。（➕微——lumalaile）

咱们继续测评，平安安盈年金。

看看它在市场上，属于什么水平

直接和目前顶流的年金A放在一起，我们来看累积领取，加上退保金的总利益，到底谁高。



保证部分，平安安盈年金，第5年回正，值得点赞。

宝藏年金A,第6年总利益回正，之后也一直比平安高。

如果加上分红

第5年，平安领先。

但是从第6年开始，宝藏产品A，持续占据优势地位。

第10年，总利益比平安高2.8万。

第15年，比平安高4.1万

第20年，高5.4万。

实际上，领先的金额一定更多

为什么呢？

计划书上的分红再漂亮，最终能否实现，谁也不知道。

这时候，我们可以去翻老保单的分红表现。

过去表现好的，未来也优秀的概率肯定更大。

我把平安在过去5年的分红数据打在屏幕上。



2020-2022年，和100%的偏差还不算大。

2023到2024年，因为监管限高的影响，2023年平均34%，2024年平均47%

所以，即使咱们往高了算，未来分红实现率，按照行业及格线50%，保单第20年总利益也才145万，和计划书上展示的157万相差甚远。

从平安的投资也可以看出端倪。

拉出最近三年，寿险公司的投资收益率排名。



不论是体现短期投资能力的财务投资收益率，还是体现长线布局能力的综合投资收益率，平安全部在40名左右。

这个很正常，巴菲特曾经说过，规模是投资的天敌

放在现在资产荒的背景下，格外贴切。

手里握着大把的钱，却找不到足够多的好项目来匹配。

比如，之前平安投资华夏幸福，亏损超过600亿，就是血淋淋的例子。

而作为对比的产品A,承保公司在过去10年，平均分红实现率160%，全行业第一，超额兑现给客户的分红承诺。

即使是监管限高的2023年和2024年，分红实现率也达到了73%和87%，是仅有的5家突破分红限高的公司之一。

这背后，是强大的投资实力。

产品A的承保公司，过去10年，代表长期布局眼光的综合投资收益率8.35%，代表落袋为安盈利能力的财务投资收益率7.5%，两个指标都是全行业第一。

最近3年，投资水平也排在行业第6。

不管怎么包装，商业世界的本质永远是朴素的

一家公司能赚到钱，才有余力给你分红。

那如果，平安的分红水平，咱们取高，按照50%；产品A咱们取低，按照80%。



第10年，产品A的总利益，比平安高6万；第20年，高24万

总保费也才105万。

因为产品A给销售的费用很低，为了不得罪同行，这里就不直接放名字了。希望进一步了解的，可以直接留言。

总结一下，平安安盈年金，在平安内部的产品体系里，算是比较诚意的产品。

特别是保费回正时间非常快，很符合银行客户的理财习惯。

但是退一万步说，咱们忍受了5年的封闭期，难道就是为了保费回正？折算下来才1.26%，买个定存或者银行理财不香吗？

而产品A，保费回正时间只晚了1年，但是从第6年开始，滚雪球指数接近2%，随着时间的推移，第20年能做到3.4%。

而且你将拥有永久反悔权，万一市场环境好了，可以随时把保费拿回来，投其他项目

吃了这么多年的息，也不亏。

好了，关于平安安盈年金，应该讲得很清楚。

我是雅欣，今年是我在保险行业的第11年，我一直坚持用客观真实的数据帮你挑选产品。

所有找我投保的客户，从前期的方案设计，到后期的理赔服务，都由我本人直接对接。

到现在，已经帮助829位朋友选对保险，落地储蓄险保费超过4000万。

有任何关于保险的问题，都可以找我聊。

Ok，今天就到这里，咱们下期见！

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