105岁可保,众民保百万医疗2026版保障升级全解析

素色流年783

【刘校辉】三哥的自我介绍  

【刘校辉】三哥提供的服务  
壹为什么你需要关注众民保百万医疗2026版
每隔一段时间，就会有人来问我类似的问题：
「三哥，我爸今年72岁，有三高，还能买什么医疗险？」

「我体检报告上有3个肺结节，被三家公司的百万医疗险拒保了，还有救吗？」

「我是开货车的，高危职业，医疗险都买不了，怎么办？」
这些问题的背后，是同一个困境：想买医疗险的人很多，但很多人没法通过健康告知和职业限制。

传统商业医疗险，投保年龄一般卡在55岁或60岁，健康告知密密麻麻几页纸，职业限制也规定得很严。年龄大、有慢性病、高危职业——这三类人群，几乎被挡在了医疗险的门外。

众民保百万医疗2026版，就是为了解决这个困境而生。

它最大的卖点就四句话：不分年龄、无健康告知、无职业限制、以前有的病也可以（有条件）保。

2026版刚刚升级完成，这一版的改动幅度不小。如果你只是想简单了解这次升级有哪些变动，看这个我朋友圈的截屏图片就够了，节省时间。



如果你想了解更多产品和升级细节，那就往下看，这篇文章把产品说清楚，也把升级要点讲明白，但有点长，大概有8000多字。

贰众民保2026版到底保什么2.1 投保规则
先看硬参数：
项目内容承保公司众安在线财产保险股份有限公司投保年龄出生满28天 — 105周岁保险期间1年保证续保不保证续保等待期30天（意外伤害无等待期）医院范围二级及以上公立医院普通部健康告知无职业限制无犹豫期2天
几个关键信息需要单独说明：

关于「不保证续保」：众民保是1年期产品，不写「保证续保」条款。保险公司每年可以调整费率或停售。但众安目前对这个产品的运营策略是长期延续的——众安官方数据：自2022年众民保系列产品上线至今，因疾病出险原因申请重新投保（续保）造遭拒的众民保客户数为0，没有人因为健康变化或者理赔而被拒绝续保。


众安2025年年报公开数据，全年众民保系列总保费21.7亿，同比增长456.1%，与尊享e生构成双品牌矩阵，累计健康险用户超1.5亿。
我在众安官网下载整理了一下历年公开披露信息，众安短期健康险的历史综合赔付率也远远低于行业平均的45%，运营相比同行更加良性。

感兴趣的朋友，可以自行查看：https://www.zhongan.com/channel/public/publicInfo_dqjkbx2021.html



以上数据可以看出，众安众民保产品正处在一个蓝海市场的领军（先发）产品高速爆发红利期，保费盘子规模远高于同行同类产品，赔付率数据控制良好 ，产品战略清晰，风险可控，选择价值远大于同类追随型或模仿型竞品。

关于「无需健康告知」：不需要填写健康问卷，不因健康状况拒保。但注意——投保时已有的「严重既往症」，赔付有特殊规则。2026版在这个问题上改动较大，后面会专门展开讲。
2.2 保障责任详解
众民保2026版分经典版和臻选版两个版本，都含以下核心责任：

① 一般医疗保险金

涵盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊（前后各30天）。保额300万。

经典版经社保报销后赔付80%（未经社保50%），臻选版经社保报销后赔付100%（未经社保60%）。

免赔额：2026版统一为1.5万元，不再区分医保内和医保外，合并计算。医保报销后，医保内、医保外花费累计超过1.5万元即可触发理赔。

② 重大疾病医疗保险金

确诊合同约定的重大疾病（含恶性肿瘤、急性心梗等），该项责任启动。保额300万。

③ 质子重离子医疗保险金

覆盖上海质子重离子医院的治疗费用。保额300万，0免赔。经典版按80%赔付，臻选版按100%赔付。

④ 恶性肿瘤——重度特定药品保险金

院外购买恶性肿瘤靶向药和免疫治疗药物产生的费用。保额300万，0免赔。经典版覆盖80种药品，按80%赔付；臻选版覆盖250种药品（含6款CAR-T），按100%赔付。

⑤ 重大疾病住院津贴（臻选版特有）

因重大疾病住院，每天给付100元津贴，全年最多180天。

⑥ 臻选健康管理服务（臻选版特有）

五选一：体检服务、四季小药箱、慢病管理服务、肠道健康管理、儿童健康服务。每年可换。

⑦ 住院康复责任

覆盖住院期间必要的康复治疗费用，包括康复功能评估、物理治疗、作业治疗、言语治疗、康复辅具配置等。在二级及以上公立医院普通部产生的合理且必要的康复费用均在保障范围内。
2.3 保费参考（2026版）
以下是首次投保的标准保费（单位：元/年），重新投保费率相同。

必选责任：
年龄经典版(有社保)经典版(无社保)臻选版(有社保)臻选版(无社保)0–17岁318788668165918–30岁16841836891831–40岁4181038598149841–50岁6981788998253851–60岁96823681298323861–70岁188846982498625871–80岁218851882898695881–105岁2589647932988248
18–30岁是保费洼地，经典版有社保一年只要168元，臻选版也才368元。年龄越大保费越高，80岁以上涨幅明显，投保前建议先查具体年龄段的报价。

可选责任：家庭共享免赔额（加购）
年龄经典版(有社保)经典版(无社保)臻选版(有社保)臻选版(无社保)0–17岁32796716618–30岁1742379231–40岁421046015041–50岁7017910025451–60岁9723713032461–70岁18947025062671–80岁21951929069681–105岁259648330825
这笔费用本质上买的是「家庭共用一个免赔额」——一家人中只要有一个人先达到免赔额，其他人当年理赔就零门槛了。对多口之家来说，这个加购通常很划算。

叁2026版 vs 2025版：核心升级全解析升级①：免赔额统一且降低，不再区分医保内外
2025版的免赔额设定：医保内1万元、医保外1万元，两项分别计算，相当于最高要自付2万元才能理赔。

2026版改为：统一免赔额1.5万元，不再区分医保内和医保外，合并计算。医保内、医保外花费累计超过1.5万元，即可触发理赔，这是实打实的降低理赔门槛。

举个直观的例子：某次住院医保内花费1万元、医保外花费0.9万元，合计1.9万元。2025版：医保内1万未达1万免赔、医保外0.9万未达1万免赔，无法理赔。2026版：合计1.9万超过1.5万免赔额，可以理赔。
升级②：新增住院康复责任
2026版新增住院康复责任，覆盖住院期间必要的康复治疗费用。

保障范围包括：康复功能评估、物理治疗、作业治疗、言语治疗、康复辅具配置等，在二级及以上公立医院普通部产生的合理且必要的康复费用均在保障范围内。

2025版不包含此项责任，很多常规的商业医疗险也都不含这项责任，众民保2026版将其纳入保障范围，对术后康复、脑卒中康复、骨折康复等需要长期康复治疗的人群来说，是一项很实用的新增保障。
升级③：严重既往症清单，新增了病种
先说结论：2026版的严重既往症清单，比2025版更严了。

2025版的严重既往症清单主要包括：恶性肿瘤（含原位癌）、肾功能不全、肝硬化、严重肝功能不全、心脏瓣膜疾病、心肌梗死、脑梗死、脑出血、瘫痪、重大器官移植术或造血干细胞移植术、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮等。

2026版在这个基础上，新增了以下病种：

· 高危结节：如4A级甲状腺结节、4A级乳腺结节、4A级肺结节等。2025版清单中不包含这些，2026版纳入。

· 重症肌无力：新纳入的病种。

· 部分罕见病：新增罕见病类目。

同时，高血压III级、糖尿病伴并发症等原有条目，2026版的定义更加明确，取消了模糊地带。

对照看：2025版清单中「高血压III级」的定义相对笼统，2026版进一步明确了诊断标准；「糖尿病伴并发症」的范围也有更具体的界定。

对投保人的实际影响：如果你在2025版投保时，4A结节不算严重既往症；但到了2026版，它就会被纳入清单。老客户续保升级时，这一点要逐人核对——升级能享受新版更好的责任，但清单也变了。
升级④：臻选版——严重既往症第4年起可赔
说完清单变严了，再说一个变宽松的消息。

2025版的规则是：投保时已有的「严重既往症」，整个保单期间都不赔。

2026版臻选版改为阶梯赔付：
自第4个保单年度起，严重既往症按30%比例赔付；第5年起40%；第6年起50%；第7年起60%；第8年起70%。此后维持在70%。
每年递增10%，第8年后稳定在70%。

注意：这个赔付规则只在臻选版中适用。经典版依然不赔严重既往症。
升级⑤：臻选版——免赔额逐年递减
臻选版独有的另一项权益：

从第4个保单年度起，免赔额每年减少1000元，最低可降至10000元。

以一般医疗免赔额1.5万元为例：
保单年度免赔额第1–3年15000元第4年14000元第5年13000元第6年12000元第7年11000元第8年及以后10000元（维持最低值）
每年递减1000元，第8年降到最低10000元，此后不再变化，就跟普通的百万医疗险一样，相比百万医疗还能保过往的一般既往症，甚至重大疾既往症也可以获得理赔。

这个权益的实际价值：免赔额降低，意味着理赔门槛降低。长期持有越久，实际理赔概率越高。
【重要】二选一规则：升级④和升级⑤，只能选一个
上面的升级④（严重既往症阶梯赔付）和升级⑤（免赔额逐年递减），在臻选版中是二选一的关系——投保人在投保或续保时选择其中一项，不能同时享有。

两种选择的取舍逻辑：

· 选「严重既往症阶梯赔付」：接受免赔额维持不变，换取第4年起既往症可赔。适合已经有结节、三高、糖尿病等既往症，担心将来这些病发展成严重疾病后没有保障的人。

· 选「免赔额逐年递减」：接受严重既往症不赔，换取免赔额逐年降低、理赔门槛更低。适合身体状况较好、既往症不是主要担心点，更在意日常住院能否正常赔到的人。

这个选择在投保和每次续保时都会提示，一定要看清楚再做决定。
升级⑥：特药清单从52种扩至250种
2025版经典版覆盖52种特药，臻选版覆盖122种。

2026版：经典版覆盖80种，臻选版覆盖250种——翻了快5倍。其中包含6款CAR-T细胞疗法药品。

特药清单里新增了大量近两年获批的靶向药和免疫治疗新药，对癌症患者而言，这意味着治疗选择面大大拓宽。
升级⑦：臻选版五选一健康管理服务
2026版臻选版新增五选一健康管理服务，每年可选一项：

· 体检服务：指定机构的常规体检套餐

· 四季小药箱：按季度寄送家庭常用药

· 慢病管理服务：高血压/糖尿病等慢性病在线管理

· 肠道健康管理：肠癌早筛

· 儿童健康服务：儿童生长发育评估

每年可重新选择，灵活适配家庭成员不同阶段的需求。
升级⑧：家庭投保优惠 + 跨产品组合折扣
2026版继续支持家庭共享免赔额和多人折扣：

家庭共享免赔额，即家庭成员共用一个免赔额，其中一人达到免赔额后，其他人当年度理赔零门槛。

折扣方面：

· 2人同时投保：95折

· 3人：9折

· 4人：85折

· 5人及以上：8折

还有一个规划技巧：众安旗下的多款产品可以跨产品组合享受家庭折扣。不要求全家人买同一款产品——爸爸买众民保百万医疗、孩子买尊享E生百万医疗、妈妈买尊享E生中高端医疗，只要同属众安的家庭保单体系，就能合并计算人数，拿到对应的家庭折扣。

此外，如果家庭中有健康状况较差的长辈，也可以搭配众民保中高端医疗险——保障层次更高、赔付条件更优，同样纳入家庭折扣体系。

这个策略让不同健康状况的家庭成员各取所需，同时把全家保费成本压到最低。
升级⑨：保费调整——年龄分层更细，有涨有降
2026版在费率上做了两个调整：一是把年龄分段从5档拆成了8档，定价更精细；二是部分年龄段的保费有实质性变化。

先说整体方向——不是全面涨价，而是结构性调整。

2025版和2026版的费率对比（有社保，必选责任，单位：元/年）：
年龄段2025经典2026经典变化2025臻选2026臻选变化0–17岁168(0-30)318↑89%368(0-30)668↑82%18–30岁168168不变368368不变31–40岁418418不变598598不变41–50岁788(41-60)698↓11%1098(41-60)998↓9%51–60岁788(41-60)968↑23%1098(41-60)1298↑18%61–70岁1998(61-80)1888↓5.5%2698(61-80)2498↓7.4%71–80岁1998(61-80)2188↑9.5%2698(61-80)2898↑7.4%81–105岁25892589不变32983298不变
注：2025版年龄分段为0-30/31-40/41-60/61-80/81-105五档，对比时按中位值归入2026版的八档。

具体来看：

儿童/青少年（0–17岁）：涨幅最明显。

2025版0–17岁归在「0–30岁」这一档里，经典版168元、臻选版368元。2026版独立成档后，经典版涨到318元、臻选版涨到668元，涨幅均超80%。

儿童住院理赔率偏高，2025版的定价对这个群体偏低了，2026版做了修正。对有孩子的家庭来说，这块成本确实增加了。

中青年（18–40岁）：一分没涨。

18–30岁和31–40岁，经典版和臻选版的保费完全不变。这个年龄段理赔发生率低，费率保持竞争力。

中年（41–60岁）：拆成两档，一升一降。

2025版41–60岁统一收费（经典版788元、臻选版1098元）。2026版拆开后：41–50岁分别降到698元和998元，降了约10%；51–60岁分别涨到968元和1298元，涨了约20%。

拆开之后定价更公平：刚40出头的客户，不用再跟60岁的人付一样的保费了。

老年（61–80岁）：同样拆两档，涨跌互抵。

2025版61–80岁统一为经典版1998元、臻选版2698元。2026版拆开后：61–70岁分别降至1888元和2498元（降约6%）；71–80岁分别涨至2188元和2898元（涨约8%）。

之前网传「老年人臻选版价格下调」，指的就是61–70岁这一档。71–80岁反而是涨的，这点容易被忽略。

高龄（81–105岁）：不变。

经典版2589元、臻选版3298元，和2025版完全一样，无调整。

小结：
趋势年龄段幅度涨价0–17岁↑80%以上涨价51–60岁↑20%左右涨价71–80岁↑8%左右降价41–50岁↓10%左右降价61–70岁↓6%左右不变18–40岁、81–105岁—
整体来看，2026版的保费调整方向是：用儿童和51–60岁的涨幅，对冲41–50岁和61–70岁的降幅，同时把年龄分段拆得更细，实现结构性重定价。对儿童家庭来说保费增加了，对41–50岁和61–70岁的客户则是利好。



肆经典版 vs 臻选版，到底怎么选
两个版本的具体差异如下：
对比项经典版臻选版一般医疗保额300万300万重疾医疗保额300万300万质子重离子保额300万300万特药覆盖80种250种一般医疗赔付比例80%(未社保50%)100%(未社保60%)质子重离子赔付80%100%特药赔付比例80%100%严重既往症不赔第4年起30%→70%免赔额递减无第4年起每年-1000元重疾住院津贴无100元/天五选一健康服务无有
关于费率，以30岁男性为例（有社保）：

· 经典版年保费约168元

· 臻选版年保费约368元

两版保费差距约200元/年。折合到每月，差一杯奶茶的钱。预算不是特别紧张的话，建议选臻选版——赔付比例更高、特药覆盖更广、严重既往症有赔、免赔额会递减。

如果纯粹为了「买一份兜底」，经典版也能用。

伍适合谁买
众民保2026版的定位非常清晰：给买不到其他百万医疗险的人一条出路。以下几类人群尤其值得考虑：
① 年龄偏大的人群
大多数百万医疗险限60岁或65岁以下。众民保开放到105岁，高龄人群有了一份可参考的选择。

需要注意的是，年纪越大保费越高。80岁以上的年保费会明显上升，建议投保前查一下具体年龄段的费率。
② 有严重既往症被拒保的人群
有过脑梗、三高、严重疾病……这些在传统百万医疗险面前大概率被拒保的情况，众民保直接免健告。

当然，严重既往症前3年不赔，但第4年起臻选版开始赔付，已经是这个品类里的突破。
③ 亚健康人群，曾被传统产品除外免责的
这是和「重大既往症」不同的一类场景。

很多人体检报告上有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，或者轻度脂肪肝、尿酸偏高等指标异常。这些情况虽然算不上「严重既往症」，但在传统百万医疗险里，往往会被除外免责——「甲状腺相关疾病不赔」「乳腺相关疾病不赔」。

一旦被除外免责，那个部位的疾病就成了保障盲区。众民保因为不用健康告知，亚健康人群的各个部位都能正常承保。只要不属于条款列明的「严重既往症」，就和其他被保险人一样走常规理赔流程。
④ 高危职业人群
货车司机、建筑工人、高空作业、矿工、外卖骑手——这些职业在常规医疗险中很难通过核保。众民保无职业限制，是少数能覆盖高危职业的医疗险。
⑤ 全家一起规划的家庭
家庭共享免赔额+多人折扣，把老人、自己、配偶、孩子打包在一起，比分开买划算很多。

搭配跨产品组合策略，不同健康状况的家庭成员可以各买各的、折扣共享，实现全家保障成本的最优化。

陆投保注意事项等待期30天
投保后30天内因疾病产生的医疗费用不赔付（意外伤害除外）。这是医疗险的标准设定。
犹豫期2天
投保后2天内可无条件退保，保费全额退还。超过2天退保会产生损失。
严重既往症不赔付清单
投保前已患的特定严重疾病（恶性肿瘤、肾功能不全、肝硬化等，以及2026版新增的高危结节、重症肌无力等），在臻选版中前3年不赔、第4年起按30%起步逐年递增赔付；经典版中始终不赔。具体疾病清单以条款为准。
二选一规则
臻选版的「严重既往症阶梯赔付」和「免赔额逐年递减」只能选其一，投保或续保时确认，不能同时享有。
医院范围限制
仅限二级及以上公立医院普通部。特需部、国际部、VIP病房、私立医院均不在范围内。
社保身份影响赔付比例
以「有社保」身份投保但实际就医未使用社保结算的，赔付比例大幅降低（经典版从80%降至50%，臻选版从100%降至60%）。投保时以社保身份投保的客户，就医一定要记得用社保结算。
不保证续保
产品为1年期，不保证续保。众安有权调整费率或停售产品。不过从2025版到2026版的过渡来看，众安为老客户提供了无等待期的续保和升级通道，运营策略偏长期。
理赔流程
众安保险支持全流程线上理赔。通过「众安保险」微信公众号或APP提交资料，包括门诊/住院发票、费用清单、病历等。一般赔付在资料齐全后5个工作日内完成。



柒结尾
众民保百万医疗2026版，定位就是一句话：让那些被其他产品拒绝的人，有一份靠谱的医疗保障。

它不是「最好的」医疗险——如果你身体健康、年龄合适，可以优先选择那些被市场长期验证过的常规医疗险。

但它填补了一个真实存在的空白：对那些因为年龄、健康状况、职业被拒之门外的人而言，众民保百万医疗2026版是为数不多可参考的选择。而2026版的升级力度——特药250种、严重既往症第4年起可赔、免赔额逐年递减、费率结构性优化——让这个选择本身的含金量实实在在地提升了。

买保险这件事，永远是从自己的需求出发。

如果你或者家人恰好属于上面说的那几类人群，欢迎私信交流，帮忙看看是否适合。

作者刘校辉，明亚保险经纪股份有限公司河南分公司
执业证号：26050041000080062018000397

作者：微信文章