4000字手把手教你,一份全龄段配置意外险的避坑指南

冀苍鸾 · 发表于前天 18:10

做了22年地产营销之后，转行做保险经纪3年转行后，和很多朋友还有客户聊房产聊保险，听过客户最多的一句话——

"这套房子的钱已经掏光了，保险的事先往后放一放"

刚转行的最初那段时间，不太知道怎么接最近一年以来，再听到这句话，会很想直接回一句——

刚刚签下的200万房贷，最值得跟着配上的，是另外一笔200块

200块换100万保额是普通人能买到的杠杆率最高的金融工具朋友圈里那一句"几百块换百万"，听过的人不少但行业里有一组不太被外人看到的数字——真正送进理赔环节的意外险案件,被拒赔、少赔、自费的,占三到四成不是保险公司不讲理是这份保单，从买下来那一刻起，就没买对这一篇，就把综合意外险这件事从头到尾跟大家讲一遍

PART 1先讲一件大多数人没认真想过的事——意外，到底是什么?保险条款里的意外，不是日常说的"哎呀真倒霉"它必须同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的被狗咬，外来；摔倒被车撞，突发；高空坠物砸伤、溺水，非本意；摔倒导致骨折——算意外；但骨质疏松导致的骨折——不算这四个条件像四扇门，缺一扇都进不来所以经常听到一种委屈——"明明买了意外险啊,怎么不赔?"——多半是某一扇门没合上更扎心的是另外三句话：

意外，无法通过"小心"完全规避——高空的花盆、失控的车辆，谁也控制不了

意外，无法通过"健康"来免疫——身体再好,也挡不住一脚踩空

意外，无法提前预知结果——同样一个台阶，有人擦伤几百块，有人伤残赔百万

意外不挑健康，也不挑年龄它跟门口那只狗一样，从来不挑谁咬

意外险真正值钱的地方，不是身故保额,是意外伤残这件事，朋友圈里很少有人讲清楚身故保额是给家里人的，意外伤残赔的是给本人的两者完全是两回事断一根手指——10级伤残——按保额赔10%，100万保额，赔10万

这件事，医疗险不管：医疗险只报销住院发生的费用这件事，重疾险也不管：重疾险只赔写进合同的疾病只有意外险，按1到10级，每一级都给一个固定比例的赔付最重的1级伤残，赔100%5级，赔60%8级，赔30%最轻的10级，赔10%一根手指10万，一只手30%—40万，一条腿失能可能直接70%—100万！这才是意外险的灵魂也是为什么保险经纪从业者会反复强调一句话——

只看身故保额买意外险,等于花了一份钱，少买了一份保障

PART 2接下来这一段，是不同年龄段最容易踩的坑意外险这种产品，有一个反直觉的事实——家里每一个人配置的重点，完全不一样1、成年人，18到60岁，家里的顶梁柱最重要的是身故/伤残保额一旦发生最坏的情况,房贷、孩子、老人、生活的现金流全部断档保额起步100万，有房贷的，建议加到至少和房贷金额持平上海北京这两个超级城市，动不动房贷300、500万及以上的，多份意外险或者补充定期寿险，还是有必要的附加意外医疗(认准0免赔、不限社保、100%报销)有条件的，再加猝死保障(很多猝死医学定义上不算意外，需要单独附加)100万保额一年大约200到300块对一个有房贷有孩子的中年人，这是最便宜的"如果"2、孩子，0到17岁，活泼好动孩子最容易出现的不是身故，是磕磕碰碰、住院、缝针、骨折所以儿童意外险的核心是意外医疗，不是身故保额监管对未成年人的身故保额是有上限的——10岁以下20万，10岁到18岁50万，超过这个数，多买了也赔不了很多家长一上手就给孩子配100万、200万身故保额——花了冤枉钱、还可能影响理赔孩子要的，是意外医疗0免赔、有住院津贴、有监护人责任保额20万到50万，一年50到100块就够3、老人，60岁以上，骨质疏松老人最怕的，不是身故,是摔——髋部骨折、手腕骨折、卧床不起老人意外险的核心，是意外医疗+骨折津贴+救护车费用保额10万到20万，年保费100到300元但要注意——很多便宜的老人意外险，会卡医院范围、卡进口器材这一点放在下一节细说一句话总结:

成人重保额，小孩重医疗，老人重骨折

谁的意外险，都不是同一份

PART 3投保前最容易忽略的三件事——这一段，请反复读三遍很多人买了意外险，真出事了才发现——赔不了问题不在产品，在投保的时候，三件事没做对第一件，职业分类意外险按职业分1-6类1到3类是大多数白领、教师、工程师、公务员、宝妈，可以买市面上几乎所有高性价比产品4到6类是司机、建筑工人、外卖骑手、消防员、高空作业、远洋捕捞，只能买专属高危职业意外险,价格贵、保额低最常见的坑：本职是会计，但周末兼职跑外卖正常买的"白领意外险"，出险时被查到兼职，直接拒赔兼职高危工作，要如实告知职业按风险最高的那一份算——这是行业默认的玩法第二件，医院范围这是百分之九十的踩坑案例都栽在的地方便宜的高性价比意外险，会在条款里写一句不起眼的话——"指定医院范围内"一般是二级及以上公立医院部分会拓展到私立医院、特需病房、高端门诊——但保费会贵一截去年同行群里转过一份理赔结案单——一位76岁的退休教师，下楼时滑倒，手腕粉碎性骨折，钢板钢钉八根，住院两周，3万多元医药费家里人三年前给他配过一份"号称保20年"的长期意外险理赔的时候，送进去的医院是社区医院，不在保险公司承保范围结案结果——全自费

便宜的产品挑医院，挑得最狠的，是骨折之后的那家

老人摔一跤，去的不会是三甲医院，是离家最近的那家家里有老人的，更要把这一项当成重中之重第三件，健康告知很多人以为意外险不用做健康告知——错意外险的健康告知比医疗险宽松，但有两条红线：一是，是否得过重大疾病，二是，已有意外险累计保额是否超过限额这两条没回答好，意外发生后，保险公司有权直接拒赔更隐蔽的一种是大数据风控某些公司联网了医保数据、其他保险公司的承保和理赔记录一份履历不太干净的健康档案，A公司拒了，可以试试B公司不必死磕一家健康告知这件事的原则只有一句——

不让赔，是因为告知没做对，不是因为产品坏

PART 4还有两种意外险，不论再便宜，都不建议碰第一种：长期意外险很多保险公司会把意外险包装成"保20年""保30年"的长期产品，年保费800元到2000元，比一年期贵两到三倍看似一次买齐、终身省心,实际上——意外险是消费型产品，短期产品迭代非常快今年的爆品，明年可能价格腰斩、保额翻倍20年前的意外险条款里，没有"高空抛物""新能源车自燃"，今天的意外险都得包进来长期意外险的条款被锁死在签约那一天，世界往前走了，保单还停在原地更糟糕的是——长期意外险一旦买了，中途想换产品很难退保只能退现金价值，而前几年的现金价值，是非常低的所以保险经纪行业默认的玩法是：

意外险一年一买；条款常更常新；保费持续打折

第二种：只保身故/全残、不保伤残的附加意外险很多寿险/重疾险/年金险的销售页面上，会写一句——"赠送意外保障"看着像送了一份大礼仔细翻条款会发现一句——"附加意外，仅保身故和全残"也就是说，断手指、断脚趾、骨折、失明这些高发的1到10级伤残，全部不赔只有最严重的"全残"——大致等同于植物人或双目失明、双手缺失这类极端情况——才赔实际理赔率有多低？大致是真正的意外险的一到两成业内对这种产品有个不太客气的叫法——

"装样子"的意外险

它是用来抬高主险销售页颜值的，不是用来理赔的附加意外险，认准一句话——

必须包含1到10级意外伤残按比例赔付，不然就是花架子

最后总结成一张账单一份合格的综合意外险,账面长这样——意外身故/伤残(1到10级按比例赔付，不能只保身故/全残)
意外医疗(0免赔、不限社保、100%报销，确认医院范围)

猝死/骨折津贴/救护车费用(按年龄段加配)

一年期、可续保(不要长期意外险)

职业、健康告知如实填写
价格参考——30万保额,一年100块；50万保额,一年150到200块；100万保额,一年200到300块多数家庭的意外险预算,全家加起来不超过1500元比一次年夜饭还便宜

PART 5最后一段，给所有正在挑保险的人医保是底，医疗险是网，意外险是这张网下面的暗扣——平时看不见,掉下去那一刻才知道有它300块的意外险，看着像消费品，本质上是一张给家庭兜底的金融契约它不会让人致富，它只是在最坏的那一天，让一个家不至于一夜倒下过去的22年地产行业里，见过太多家庭——一份房贷200万，月供1万2，家庭顶梁柱突然出意外，整套房子半年内就要卖掉变现而那位顶梁柱，两年前在一份意外险面前犹豫过——"才300来块，要不要买啊?"最后没买现在再回头看，那300块，是普通家庭这一辈子最便宜的一份"如果"也是为什么——给家里的每一个人配综合意外险这件事，强烈建议找专业的保险经纪从业者把一遍脉不是为了卖什么贵的产品，而是要把那三件事——职业、医院、健康告知——一项一项核到位，把那两个坑——长期意外险、只保全残的附加险——一个一个绕开朋友圈里那一句900元的"全包意外险"，多翻几页条款，多半藏着不让赔的那一行字

保险不是为了用到，是为了不用慌

家里上有老下有小的顶梁柱，需要的不是最贵的那份保险，是最该在的那份保险300块的事，做对了，是兜底；做错了，是错付意外不会提前打招呼，但买保险这件事，可以提前算清楚

想在上海，找个很懂房地产的保险经纪从业者——

安心买保险，佛系卖保险，狼性买卖自住房

找伊频上车：6160376

（完）

做个小广：

如果你是中年人，如果恰巧也是地产人，甚至就是地产营销人

也正遭遇中年危机或者事业瓶颈

想换个赛道，或者也想换个活法

不想再看人脸色忍受职场PUA

想从此自由生长佛系赚钱的

可以来和我聊聊

具有22年营销管理经验的地产老炮

教你做个很懂地产的保险经纪从业者

作者：微信文章

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