众民保百万医疗2026版新变化

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医疗险的后悔药来了。




从业至今，经常会遇到健康的人觉得保险跟自己没关系。生了病的人又特别想让保险给自己兜底。也听到了无数个“早知道”“想当初”“如果我……”




那如果是一般的身体异常，像众民保系列的产品，基本上投保之后都是可保可赔的。但是如果涉及到癌症、心梗、脑梗这类比较严重的既往症，之前的众民保会把这些相关的疾病给除外掉不再承保了，也有很多客户因此做出了放弃投保的决定。




月底即将上线的众民保百万医疗2026版，给到了大家选择后悔药的机会。




今天就来聊一聊，2026版的新变化。新产品保障责任有三个新变化,针对老客户投保满三年后有二选一的权益。






1.免赔额从2万降至1.5万

之前老版众民保百万，免赔额是2万元，区分了社保内外。社保内1万的免赔额，社保外1万的免赔额，免赔额以上的部分，不限社保范围，100%报销。




2026版，不再区分社保内外免赔额，合并在一起1.5万免赔额。这个变化对于大多数客户是利好还是无关痛痒？




这个事情要一分为二的看，比如说像之前的老版本，住院社保报销后个人自费了14000，14000中间社保内费用2000，社保外12000。这种情况社保外达到了1万免赔额，（12000-10000）*100%，可以报销2000块钱。但是如果适用新版本的条款，自费14000，还没有达到免赔额，就无法申请报销。




当然，这也是极端案例。毕竟大多数选择众民保百万的客户更多考虑的是解决严重的疾病风险，综合来讲，免赔额从两万降到1万5，不是件坏事儿。




2.特药清单从124种增加到250种





特药清单由之前的124种增加到了250种。那对于恶性肿瘤的院外特药来讲，药品增加让我们拥有了更多选择。毕竟特药责任可以实现0免赔，审核通过后可以100%报销，可以节约一大笔费用。




对院内药械和一般医疗的外购药械，新版本对于一般既往症会限制于2026年4月30号之前药监局公布的药品适应症清单，老版本则没有这项限制。




举个例子：

小A在投保前有严重甲减，但并未触及特定既往症2025年投保了众民保百万医疗。2026年6月份，小A因为甲减及并发症住院治疗，恰好在当月药监局发布了疗效更好的新药品，用于甲减治疗。如果小A是老版众民保，不限制适应症时间，用这个药可以报销。如果续保选择了2026版，则不能报销，因为该药品发布时间晚于26年4月30日。




当然，这也是小概率事件，还是要根据自己的具体情况再做选择。

3.新增康复治疗责任




新增了康复责任，年度限额是100万，针对16种特定疾病，首次确诊的180天内，在指定的康复机构，可以享受到零免赔，80%的报销比例。在非指定的康复机构，可以享受到零免赔，60%的报销比例。




虽然报销条件略显苛刻，但是聊胜于无

投保满3年后臻选版二选一权益




该权益不仅针对于新客户，2022年投保众民保普惠版也可累计投保年限，在26年续保时升级到臻选版就可以享受到二选一权益。




权益一：既往症可保可赔




连续投保的第四个保单年度享有“特定既往疾病住院费用医疗保险金”责任。




大白话就是第四年开始投保前的那些严重既往症也能正常保了，仅限住院责任，年度限额100万。随着投保年限的增长，报销逐年上调10%，最高可以提升至70%。




在扣除年度1.5万元免赔额后，按一定比例赔付本项保险金。（第4至第8个保单年度，对应赔付比例分别为30%、40、50%、60%、70%。第9个保单年度及之后的保单年度，投保前的严重既往症赔付比例都是70%，不再变化）




权益二：免赔额可降至1万元




连续投保的第四个保单年度“一般医疗及外购药械费用医疗保险金”责任年免赔额降低。




从连续投保的第四年开始，免赔额是逐年降低的，每年降1000块钱，到第八年免赔额降到了1万，之后保单年度就一直延续1万的免赔额，基本上就跟现行的百万医疗是持平的状态。




那至于这两种权益，我们该如何去做选择呢？




我的个人建议：

投保前有严重既往症，选择权益一。

把既往症给保进来。因为毕竟能把我们最担心的，未来可能发生风险概率比较高的这些疾病给保进来，我们会更安心。

投保前不涉及严重既往症，选择权益二

逐年降低免赔额，8年以后能够实现和百万医疗基本等同的保障责任。









老客户是否选择升级？

已经投保过众民保百万医疗的老客户今年要不要升级呢？
重点看新版的既往症清单变化，如果投保前有4类结节或者超过8mm的肺结节就不要升级了，坚持续老版本就好，新版是要被除外掉关联疾病的。




如果存在严重既往症，选择升级到新版本获益更多。




如果投保前既有触发严重既往症的4类结节，又有其他严重既往症，酌情考虑，两利相权取其重。

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作者：微信文章