花2000+给父母买百万医疗值得吗?

我的苦恼冉

这是一个粉丝问我的问题，问题重点是：1. 60多岁的母亲已经有医保+惠民保+终身防癌医疗了2. 咨询的医疗险是社保内外各一万免赔额，一般的住院大概就是用不上的，对冲的就是大病3. 产品宣传不停售可续保，还看了一个百万医疗是保证续保10年。2000多说多也不多，说少也不少，那是否值得买？我的回答：
建议是配置一份商业医疗险。

配置到这里后，基本上就没有什么需要补充的了。

终身防癌医疗险毕竟还有其他重大疾病没有覆盖。

至于惠民保，它的报销比例、理赔门槛等各项规定限制较多（惠民保便宜，但报销比例低，换百万医疗要好几千，真的值得买吗？），能够报销的金额比商业医疗险少很多，这是事实。

商业医疗险一年大约2000元左右，惠民保则是100多元左右，其实医疗险的价格和理赔、实用性是紧密相关的，同档位的医疗险，价格差距不会太大。

2000多元的价格，大致对应65-70岁这个年龄段，不管买哪种医疗险，基本上都要到这个价位。

关于免赔额，通常是2万元，以她目前的身体状况，我们为她选择的也是这种带有2万元免赔额的医疗险。

对于父母这个年纪来说，大多数医疗险都要求体检后才能投保（父母的医疗险就这么配置就行了），会有除外责任，拒保的风险也很大，所以一般不推荐。

不需要体检的医疗险也就那么几款，比如众安众民保系列、尊享一生等，市面上能找到的就这几款。

在这些产品中，如果要把这些疾病承保进去，只有免健康告知的产品相对好一些，其他带健康告知的产品也会有除外责任。第一，免健康告知的医疗险在客观上还是推荐购买。

第二，2000多元的价格，对于这个年龄段来说是正常的。

第三，关于免赔额，这在他目前的选择范围内已经是最好的了。

当然，还有零免赔、免健康告知的医疗险，但70岁时购买价格会贵很多。，

一般来说，很多客户觉得能保障大病就可以了。

关于续保的问题，市面上主要有两种医疗险：

1. 续保稳定性好的医疗险：虽然合同不保证续保，但如果选择公司品牌较好的（如众安、平安），它们通常会每年迭代新版产品，让你续保。只要不出现极端情况，一般可以续保至终身，因此不用对此过于担心。

2. 保证续保型的医疗险：我反而不太推荐购买这种。虽然它在保证续保期内（如10年）绝对不可以解约，但通常在这个保证期结束后，该产品很可能已经停售，无法再续，保障也就中断了。

对于老年人来说，购买一个保险产品最好是从一而终。

因为中间如果出现新的重大疾病，一旦保障中断再去购买新的保险，新的保险又会将已有疾病除外，即使是免健康告知的产品，通常也会将已有的重大疾病除外，不理赔其复发等情况。

所以，还是从一而终最好。

因此，选择一个续保稳定性好的产品比较好，这主要看其公司品牌。

最后总结一下，对于老年人来说，其实选择无非是：

要么支付更高的价格，来降低免赔额。

要么支付2000多元，但保障范围主要覆盖大病。

老年人的医疗险就是这个样子，没有什么完美的方案。

包括我们成年人选择医疗险，也没有什么非常完美的方案，该付出的成本就在这里：要么覆盖小病小痛，但需要支付高额的保险费，要么自己承担小病小痛的费用。

医疗成本就在这里，很难用低成本去覆盖。

就像我们成人的医疗险，对于很多身体状况不健康的人来说，多多少少都会有保障除外的情况。

所以，这一块成本是大家该付的，就必须要付。

所以，没有什么很完美的方案。

因为保险公司是商业机构，它需要平衡自身的理赔情况、保费收入，与消费者之间的利益。

而不是说能够将所有风险都完全保障，那必然会导致价格提升，而价格一旦提升过多，又会面临产品卖不出去的困境。

所以，从底层逻辑上理解这个问题，就需要放低预期：花这个钱是为了兜底大病。

那么问题就变成了价格问题。

选择无非是：我可以不买它，只依靠惠民保，但届时如果确诊需要医疗费，由于惠民保的免赔额门槛较高，报销比例也低，自费部分会比较多。

如果买了这个医疗险，到时候自费的部分就会少一些。

这其实就是在衡量这个选择。

最终，这2000多块钱可以当作是购买一份安心的支出，不太适合去精确计算投资回报。

老年人卖的还是众民保、众安尊享e生这些产品比较多

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