香港永明萬年青・星河傳承保險計劃 II 深度測評

侬去斯

隨著高淨值人群對財富增值、跨境配置、代際傳承的需求不斷提升，香港分紅儲蓄險成為主流資產配置選擇。今天為大家帶來香港永明金融 萬年青・星河傳承保險計劃 II 深度全面測評，這款升級版旗艦產品，融合 ESG 投資理念、靈活領取機制與全鏈路傳承功能，是短繳型儲蓄險中的全能選項。

一、產品基礎檔案

產品名稱：萬年青・星河傳承保險計劃 II（SunGift Global Insurance Plan II）發行機構：香港永明金融（百年國際保險集團，深耕香港超 130 年）產品類型：終身分紅儲蓄壽險（保證現金價值 + 非保證歸原紅利 + 終期紅利）核心定位：ESG 主題資產配置、短期繳費、終身增值、生前 + 身後雙重財富傳承基礎規則

繳費期：2 年繳 / 5 年繳 兩種主流選擇投保年齡：2 年繳（0-80 歲）；5 年繳（0-75 歲）投保門檻：指定額度內免體檢、無需醫療資料，投保流程簡便貨幣體系：支持9 大全球貨幣自由轉換（美元、港元、人民幣、加元、英鎊、澳元、歐元、新加坡元、阿聯酋迪拉姆）投資特色：聚焦高 ESG 評級資產，布局綠色債券、可再生能源、水資源、社會基建等可持續領域【重點】整體投資組合：固定收益類 25%-80%，權益類 20%-75%，以穩健固收為底，收益增強同時嚴控風險。二、核心優勢一：收益全面升級，回本更快、複利能力突出

作為升級迭代產品，萬年青星河傳承 II 在保證價值、預期收益、回本週期三大維度全面優化，底層安全墊更厚，長期複利表現亮眼。1. 保證價值：回本週期大幅縮短

保證回本期：僅 10 年（舊版 13 年），大幅縮短資金鎖定期，同類產品中競爭力突出；長期保證 IRR 穩步上行，後期穩定維持 1.00%，保證現金價值終身遞增，極大降低本金虧損風險。2. 非保證收益：中期兌現更快，長期觸頂 6.5% 行業上限

預期總回本期：2 年繳、5 年繳統一為7 年，資金快速翻正；收益達標速度：第 35 年即可達到業界通用 6.5% 總 IRR 上限（舊版需 45 年），中期增值效率顯著提升；分紅結構：分為歸原紅利（年度紅利）+終期紅利。歸原紅利每年公佈後即鎖定價值，可自由支取，流動性極佳；終期紅利側重長期累積，拉高後期整體收益。3. 真實案例參考（30 歲女性 | 5 年繳 | 年繳 10 萬美元，總保費 50 萬美元）


第 5 年（繳費完畢）：總現金價值 115,803 美元第 10 年：總現金價值 612,127 美元（已超越總保費）第 30 年：總現金價值 2,850,350 美元第 100 年：總現金價值 36,346,631 美元【重點】長期複利效應強大，無論是個人資產積累，還是跨代財富傳承，都具備充足空間。三、核心優勢二：提取靈活性拉滿，領取 + 增值雙兼容

打破傳統儲蓄險「一提就貶值、長期鎖倉」的痛點，本產品搭載多層提取規劃、專屬領取密碼、價值鎖定賬戶，日常養老、應急周轉、跨境取用全場景覆蓋。1. 基礎提取規則

提取順序：優先使用歸原紅利 + 價值鎖定賬戶，僅超額提取時才會扣減保證價值、調整名義金額，最大限度降低提取損耗；手續費：所有正常提取、減保無額外手續費；約束條件：提取後需滿足保單最低名義金額要求，避免保單失效。2. 專屬終身提取密碼（行業特色）

針對不同繳費方案定制標準化終身領取模式，實現「一輩子被動現金流」：2 年繳版本225 模式：第 2 個保單年度起，每年提取總保費 5%，可領至終身；236 模式：第 3 個保單年度起，每年提取總保費 6%，可領至終身。

5 年繳版本（市場主流選擇）555 模式：第 5 年起，每年提取總保費 5%；567 模式：第 6 年起，每年提取總保費 7%；588 模式：第 8 年起，每年提取總保費 8%。

3. 三大實用輔助功能

（1）價值鎖定賬戶（第 5 保單周年開通）每年可將保單 10%-50% 價值轉入專屬賬戶鎖定收益，對衝市場波動；鎖定資金可單獨支取，不影響主保單增值。（2）海外提取服務支持直接轉賬至海外銀行賬戶，每年豁免 1 次匯款手續費，收款對象可設配偶、子女、父母等親屬，完美匹配海外留學、移民生活需求。（3）保單貸款可按照保單現有價值申請貸款，應急周轉無需退保，保留全部保障與增值權益。4. 定額提取實測（每年固定提取 3 萬美元）

以 30 歲女性、5 年繳方案為例，長期領取下保單依舊高速增長：第 20 年：累計提取 45 萬美元，賬戶餘額 1,360,360 美元第 50 年：累計提取 150 萬美元，賬戶餘額 10,315,066 美元【重點】真正實現「邊領錢、邊增值」，解決養老金規劃中「領取後保單衰減」的行業難題。四、核心優勢三：全維度傳承體系，媲美類信託服務

萬年青星河傳承 II 主打家族財富傳承，集成十餘項專屬功能，覆蓋生前規劃、失能代管、身故分配、跨代延續，功能細節完備，替代傳統遺囑、小型家族信託。1. 身故保障 + 靈活分配方案

基礎身故賠償：取「已繳總保費 105%」和「保證價值 + 紅利面值」兩者較高者，底層保障紮實；多元化發放：支持一次性領取、定額 / 遞增分期；可綁定結婚、留學、生育等人生節點定向給付；可拆分份額，為多位受益人定制不同方案，杜絕家族財務糾紛。2. 保單形態自由切換

個人壽險 ↔ 聯合壽險 無限次自由轉換；聯合壽險下一位受保人身故，保單繼續生效；無限次更換受保人：資產可代代接力，實現保單「永續傳承」。3. 保單分拆功能

第 3 個保單年度起，每年可申請 1 次保單分拆，一份保單拆分為多份獨立保單。???? 適用場景：多子女資產均分、拆分教育金 / 養老金、分散資產配置；分拆無手續費，保單權益完整保留。4. 失能安全網（兩大核心方案）

專門解決持有人昏迷、嚴重頭部創傷、癱瘓、精神失能後，資產無人管理的問題：失能轉讓安排：提前約定失能後保單轉讓 / 分拆規則，自動執行個人意愿；失能保障領取：可指定最多 3 位順位領取人，無繁瑣法律流程即可支取資金。5. 後補主權人 + 保單暫托人

可預設後續保單持有人，原持有人離世後自動接管；同時設置暫托人，代為管理保單直至繼承人成年，避免年輕後代一次性繼承大額資產而揮霍。6. 多重保費豁免（5 年繳專屬）

受保人 70 歲前全殘，豁免剩餘保費；持有人身故 / 全殘，豁免剩餘保費；身故後選擇延續選項，未成年新受保人可再次享受保費豁免。7. 意外護理保障（市場首創）

18-65 歲受保人因意外導致長期生活無法自理，最高可賠償名義金額 1000%，單人身上限 125 萬美元，額外強化人身風險保障。五、核心優勢四：多幣互通 + 保費紓困，抗風險能力拉滿

1. 九大貨幣自由轉換


開通時間：第 3 個保單周年起，每年可轉換 1 次；兌換規則：按實時匯率轉換，保單年度、保障效力不變；適配：海外留學、移民、全球資產配置，對衝單一貨幣匯率風險。2. 保費假期（5 年繳專屬）

第 2 個保單年度後可申請暫緩繳納 1 年保費，最多使用 2 次；緩繳期內保單正常生效，僅暫停歸原紅利公佈，緩解短期財務壓力。3. 輕鬆投保體驗

符合額度要求免醫核保，高齡客戶、體檢敏感人群投保門檻大幅降低。六、產品對比：星河傳承 II VS 舊版星河傳承


對比維度 萬年青・星河傳承 II 舊版星河傳承 優勢方保證回本期 10 年 13 年 傳承 II6.5% 收益達標年限 35 年 45 年 傳承 II10 年保證 IRR 顯著提升 偏低 傳承 II失能保障 全面升級，覆蓋多類重傷 / 失能 基礎版 傳承 II傳承工具 新增暫托人、多層受益人規劃 基礎分配功能 傳承 II提取靈活性 優化領取模式，提取後增值更強 常規提取 傳承 II總結：星河傳承 II 為全方位升級款，收益、流動性、傳承功能全面超越舊版。七、適配人群 & 客觀風險提示

（一）最適合人群

高淨值家族：需要資產穩增值 + 跨代傳承，依賴類信託功能；養老 / 教育金規劃：希望長期穩定領取被動收入，追求「領取不影響增值」；跨境人群：有留學、移民、跨境經商需求，依賴多貨幣、海外轉賬；穩健型投資者：偏好「保證底倉 + 穩健分紅」，不喜歡高波動產品；ESG 理念認可者：願意布局綠色、可持續類資產。（二）客觀短板 & 風險提示（必看）

不適合短期投機：前 5 年退保會產生本金虧損，產品定位長期配置；分紅非保證：歸原紅利、終期紅利、鎖定賬戶收益均為非保證，受投資、運營等因素影響；提取限制：超額提取會削減名義金額與後期收益，建議優先使用紅利部分支取；匯率風險：多貨幣轉換存在匯率盈虧，需結合自身實際需求使用；投保規則：本產品為香港保險，內地客戶需本人赴港合規投保，遵守兩地監管要求。八、配置建議

普通家庭 / 養老規劃：優選5 年繳，繳費壓力均勻，保證回本 10 年，綜合性價比最高；大額閒置資金 / 短期布局：選擇2 年繳，繳費週期短，預期 7 年回本，資金周轉更快；養老金規劃：對應 555/567 提取密碼，第 5-6 年開始定額領取，打造終身被動現金流；家族傳承：組合「保單分拆 + 後補主權人 + 保單暫托」，搭建完整家族資產架構；跨境配置：根據海外使用場景，靈活切換保單貨幣，分散匯率風險。

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