众民保·百万医疗2026有调整,新旧版本详细对比,不是所有人适合升级

戏做顿

「小国」总141篇原创

2026年第9篇

已定！6月24日，众民保.百万医疗2026版将会上市，这次有不小的调整，整体利好，但是也不是适合所有人都升级！

01
2026版基本保险责任

此次升级完之后，还是两个计划，经典版和甄选版



02
重点调整的深度解析

针对众民保2026版的升级，从免赔额逻辑、药械范围限制及新增权益三个维度进行了深度解析：



一、免赔额调整

旧版本：社保内用药1万免赔额，社保外用药1万免赔额。

新版本：医保内外免赔额合并为1.5万。

关于免赔额，不能绝对的就是说2025版本更好，还是2026版本更好，具体情况还是具体分析



如果客户在意免赔额，身体条件又允许，那一定要推荐0免赔额的中端医疗。但是如果说如果需要的是百万医疗，客户又十分了解产品，那就说明自动放弃了一些费用少的小病的医疗费用的报销，解决的较大疾病风险的费用问题。

所以理想化的理论上，2025版本也有优势的情况（就是社保内用药或者社保外用药极端高，而另外极端低的情况），但是从具体实操上，还是2026版本更具优势！

且尤其针对重大疾病场景（通常自付超2-3万）更实用。从第四年开始，免赔额每年降低1000元，最低可降至1万元，长期持有成本优势明显。

二. 药械范围与清单限制

药械清单时间戳限制：为规避“甲状腺眼突”等集中赔付风险，新版药械范围限定在2026年4月30日前上市及获批适应症的产品。预计未来每半年就会调整一次，以控制赔付率。

影响评估：虽然限制了新药，但考虑到每年新上市药械仅占1%-2%，且重大疾病（如癌症、心脑血管）的主流治疗药物均在清单内，对客户实际理赔影响有限。

三、 “相伴权益”二选一

新增相伴权益是这次调整的另一大亮点，但是仅限“甄选版”

具体内容为：

新版本提供“降低免赔额”与“拓展特定既往症报销”二选一权益。

权益一(严重既往症):续保满三年后，第四年起可承保严重既往症(如脑梗、心梗、高血压等)，并享有阶梯式上涨的赔付比例。

权益二(降低免赔额):适用于无严重既往症的客户，其免赔额将逐年降低1000元，直至1万元。

有关于“相伴权益”的官方问答



需要注意的地方：

1、权益一中，关于保障额度：每个保单年度住院医疗费用限额100万元。年免赔额：1.5万元（独立免赔额，不与一般医疗责任共用）。

2、严重既往症的认定是以初次投保众民保系列医疗险为准，

3、严重既往症清单是以所在保单为准，比如升级到众民保百万医疗2026，即以2026的严重既往症清单为准，

4、既往发生过理赔不影响享有相伴权益，也不影响权益的内容，

5、这个权益是二选一，选完不能改，如果没选，默认权益2。

6、选择权益建议

以下客户建议选择权益1：

投保前明确罹患严重既往症的客户，或体况复杂、年龄偏大，无法明确是否罹患严重既往症的客户

若明确无严重既往症的客户，建议选择权益2--降低免赔额，更易获得理赔

03
其他调整

✦关于严重既往症的定义：

对齐众民保中高端2026，清单增加高危结节、重症肌无力、罕见病等也就是首次投保前有这些问题的，无论是直接投保2026版，还是续保到这个版本，这些都不保了其中高危结节包含4级及以上结节，超过8mm肺结节如果有这些问题，更建议持有2025版，至少不会不保。



✦住院康复责任覆盖

16种特定疾病，比如肿瘤类、脑/脊髓肿瘤切除术后、脑卒中、颅脑损伤、脊髓损伤、阿尔茨海默病及其他痴呆症、慢性阻塞性肺疾病等康复费用依然是在保障范围内。只要是确诊180天之内去33家指定的康复的医院治疗，报销80%，年度限额者能够高达100万，还能够享受直付和上门的康复指导。就算是当地没有诊断机构在二级以上的公立医院或者是183家指定的民营医院去做康复，也能够报销60%。

✦还有肿瘤特药由124种扩充到250种（含7款Car-T），质子重离子医院由9家变成没有限制，只要是国内正规机构，给了癌症患者更多的选择。

✦保费的变化


将原有的20岁一个年龄段拆分为10岁一个年龄段，以减小不同年龄层间的保费差距。
适用人群:50岁以上人群因价格更具优势，更适合购买“众民保百万”，60-70岁人群保费有所下降，所以更利好老年人群。

✦增值服务的变化

取消了“四季小药箱”，新增“药物U自选包”，每月提供50元额度（季度不累计）用于购买慢病用药及原研药。

04
关于新老版本续保建议

关于众民保百万医疗新老版本续保建议关于众民保百万医疗新老版本续保，以下是综合建议：

✦建议续保老版的情况：

①存在高危既往症：若投保前已有4级及以上结节（如甲状腺、乳腺结节4A及以上）、8mm以上肺结节、罕见病、重症肌无力等，老版可正常承保理赔，新版会除外不赔，建议续保老版。

②依赖新型特效药：若既往症需使用2026年4月30日后国家获批上市的新药，老版无时间限制可报销，新版不予理赔，建议保留老版。

③注重低免赔额：老版社保内外各1万免赔额，对于社保外自费项目理赔门槛更低，若常需自费治疗，老版更友好。

④未满3年续保：若保单未满3年，老版可保留未来升级新版的权益（如第4年解锁严重既往症赔付或免赔额递减），避免直接投保新版失去退路。

✦建议升级新版的情况：

①无高危既往症：若投保前无上述高危结节、罕见病等，且希望享受新版更广的就医网络（如更多民营医院、质子重离子不限医院）、更高的小额报销比例（2万内赔付从50%提升至60%），可升级新版。

②关注康复保障：新版新增特定疾病康复住院费用保障（保额100万），若需康复治疗保障，可考虑升级。

③长期稳定投保：若已连续投保满3年，且希望从第4年起享受严重既往症赔付（赔付比例30%-70%）或免赔额递减（最低至1万），可升级新版并选择相应权益。

还想了解具体信息，可以私信~

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