百万医疗给予我的安心,我也想让它被更多人看见

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上一篇和朋友们分享过，自己曾经也经历过一次小小的理赔。

比起当时省下的一笔医药费，保险赋予我心底的从容与安心，才是最珍贵的馈赠。

今天拿着我真实住院单，和大家聊聊最真实的看病花销：

医保究竟能报多少？自己又要承担多少？百万医疗险又是如何默默兜底，接住普通人看病的经济压力。

01 以个人经历，还原医保真实报销原貌              

没有修饰、没有夸大，以下是当时住院结算的发票，所有花销100%真实：



住院总费用：14805.70元

医保统筹报销：8659.14元（即我们常说的医保报销的部分）

个人支付：6146.56元（实际自己出的钱）

算下来，本次医保报销比例达到58%，

看到这里，朋友们可能会有这样的想法：

“自费6000多，医保报销比例达到了58%，也还不错，感觉够用了”。

我太懂这种心态。

但我提醒一句，这只是一台微创小手术，

所以自费药品少、治疗流程简单，6000多元的自费金额，一般家庭也都能承担，丝毫不会打乱日常的生活节奏。

可我们真正担心的，不是不可预测的意外和大病吗？

一旦遇上大病，治疗费成倍飙升，进口特效药、高端手术耗材，大多不在医保报销范围内，这时候个人实际承担的比例往往更高。

往往一笔突如其来的医药费，就能掏空一个普通家庭积攒多年的积蓄。

02 百万医疗如何兜底医疗费？                        

对百万医疗有过了解的朋友可能会说：自己实际花费6146.56元，还没有达到1万元免赔额门槛，所以保险报不了。

确实，市面上大多数百万医疗都有1万元免赔额。

但你知道吗？同样的1万元免赔额，却有两种截然不同的算法，这个一定要注意。

第一种

绝对免赔额（主流）：

扣除医保报销的部分，额外看个人支付的医疗费是否达到1万元。

按照此种理赔方式，结合本次账单：扣除医保报销的8659.14元，个人实际支付6146.56元，未达标1万门槛，不予理赔。

第二种   

相对免赔额（少数）：

医保报销的部分，可用于抵扣免赔额度，换言之，只要合理住院总费用超1万元，即达到免赔额理赔标准。

按照此种理赔方式，结合本次账单：总费用14805.70元，医保报销8659.14元，自己额外再承担1340.86元，就达到1万元免赔额，剩余的4805.70就可以报销了（不合理费用除外）。



看到这里，百万医疗为什么是报销了2771.79元？

仔细看，这里已获得补偿有12006.91元，不仅仅是医保报销的部分。

我继续拆解，12006.91元=医保报销的费用+公司团体医疗险

03 公司团险帮我锦上添花                           

首先还是要感谢我曾经的老东家，给员工配置了团体医疗险。

所以搭配自己配置的百万医疗，当时有两层商业保障叠加，稳稳兜底全部花销。

我具体的理赔流程，分为两步。

第一步：优先用公司团体医疗险

扣除：药品自费1221.79（丙类药品），非药品自费1577（丙类诊疗），统筹支付8659.14（医保报销部分），最后理赔金额：3347.77元（见下图）



第二步：个人百万医疗险，承接剩余自费开销。

抵扣逻辑：住院总费用14805.70元

医保报销8659.14元 + 团体险报销3347.77元=12006.91元

双重额度叠加，直接达标1万免赔要求。

百万医疗：赔付剩余全部自费医疗费2771.19元，仅28元空调费不予理赔。

本次住院总费用14805.7元的，医保报销、双重保险层层报销下来，最终理赔3347.77元+2771.19元=6118.96元

全程所有手术费、治疗费、自费耗材全部报销完毕，最终，我唯一自付的，只有28元病房空调费。

啰嗦几句：

公司团体医疗险 是公司的福利，实用性很高，但也有短板：

比如大部分只报销医保范围内合规费用，自费药品、自费耗材全部不予赔付；

在职才能享受，一旦离职，保障失效。

团体险能作为阶段性补充，若想拥有长久稳定，责任更完善的保障，还是需要我们自行额外配置商业医疗险。

04 真正的安心，不必为医疗费用发愁            

医保是国家给予我们每个人的福利，它的原则是【保基础，广覆盖】，解决基础看病需求；

而百万医疗这类商业医疗险，守住的是全家积蓄。

它相当于为家庭储备了专属医疗资金，用确定的小额支出，抵御未知的大额医疗风险。

从根源上规避一场疾病拖垮小家，守住普通人不因病返贫的底气。



作者提示：个人观点，仅供参考

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