孩子医疗险怎么选?小额医疗vs百万医疗vs0免赔中端医疗

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不少家长给孩子选医疗险会有点纠结，宝宝年纪小，日常少不了感冒、发烧、腹泻这些小毛病，大多只是门诊看病，没到住院的程度，就想着把门诊这些费用报销了。

市面上三类主流医疗险各有侧重，帮大家理清区别，按需选择。

一、小额医疗险

以3岁宝宝无社保版本为例，保费1099元/年，可以报销门诊，也可以报销住院。

1. 门诊报销规则



疾病门诊每日免赔100元，意外门诊无免赔；单日报销上限500元。

医保目录内费用赔付100%，医保外自费药、丙类药品仅赔付40%。

广西居民医保基本无法用于普通门诊结算。如果是投保有社保版本，门诊没用医保挂号结算，医保内费用仅能赔付60%。

如果是无社保版本，即使没走医保挂号，医保内费用也能全部报销。

举个例子：

孩子咳嗽门诊花了280块钱。

其中有80块钱是医保外费用。

最后能赔

（200-100）+80×40％=132元。

2. 住院报销规则



住院无免赔额，年度最高报销5万；医保内费用全额赔付，医保外费用赔付40%。

举个例子：

宝宝肺炎住院，医保结算后个人自费2000元，其中1200元属于医保外费用

最后能报销：

800+1200×40％=1280元

3. 额外保障



涵盖21种重大疾病，确诊一次性赔付10万元。

产品特点：

这类小额医疗，可以报销日常普通门诊开销，应对孩子高频小病痛很实用。

不足也很明显，保障额度偏低，住院报销就1-5万这样，自费药报销比例低。一旦遇上白血病这类重大疾病，医疗开支缺口极大，无法承担大额医疗费用。

二、百万医疗险

3岁宝宝，保费仅449元/年，性价比偏高，主打大额疾病医疗保障。



日常单独门诊报销不了，可以报销住院费用，但因同一病因住院前后相关门急诊费用可以报销，有1万元年度免赔额。

孩子常见的腺样体手术、普通肺炎、支原体肺炎住院，花费大多集中在2000-7500元区间，费用都不超过1万免赔线，这类日常住院花销基本无法理赔。

很多家长遇到这种情况容易产生落差，觉得保险没报销就是没用。

其实百万医疗定位很清晰：1万元以内小额住院费用需要自行承担，超过1万元的医疗花费可全额报销，医保外自费药也能覆盖，年度高达400万报销额度，专门用来抵御大病带来的大额医疗开支。

三、0免赔中端医疗险

3岁宝宝，保费1071元/年，保障门槛更低，实用性更强。



同样不赔付单独日常门诊，仅报销住院前后同一病因的门急诊费用。

不管是疾病还是意外住院，经过医保结算后，剩余的合规住院费用都能报销，无论是几百、几万数十万上百万，都能报，没有1万元的理赔门槛，用上的概率非常大。

总结

1. 基础配置优先级

预算有限的家庭，优先配置百万医疗险或是0免赔中端医疗险。二者能兜底大病医疗费，避免治不起病，卖车卖房的困境。

2. 补充小额医疗

想要覆盖日常门诊、小额住院开销，可额外搭配小额医疗险。切记小额医疗只能作为补充，额度不足以应对重病，不能有且只有小额医疗险。

3. 理性看待产品短板

百万医疗务必认清1万免赔规则，合理预判理赔范围，避免心理落差；0免赔中端医疗报销门槛友好，适合不想承担小额住院自费的家庭。

如果格外执着于日常门诊全额报销，也可以看看附带医疗金账户的储蓄类产品。

比如平安的岁月长安，每年交5000，连续交10年，把孩子每年的红包钱留下来。



交进去就有1244元的医疗金，第二天就可以用，连续给10年，一共有13563元医疗金。

社区、医院门诊、推拿都可以报销，0免赔，100％报销，只要没退保，都可以用。

然后交进去的5万块，到孩子16岁，账户里有50206元，回正了。

没有领出来，钱在账户里，继续增值。

孩子上大学可以领出来交学费，或者买电脑手机平板，或者是生活费交通费。总之，这笔钱总有用武之地。



作者：微信文章