年金险,被严重忽视的 5 个作用

永远就三年疗

投保年金险，可能大家都觉得不灵活，收益不高，但其实很多人对年金险只停留在表面！

年金险的本质是什么？

年金险是前期先交钱，等到约定的年限后按年或者按月领钱的一种保险产品！收益稳健、白纸黑字写进保险合同，收益确定，不受股市、银行利率涨跌影响，属于长期保本理财型保险。生存金的领取规则受保险法保障。

一、锁定长期利率，对抗银行降息

近几年银行贷款、存款利率持续下行，3‑5年后银行存款利息大概率继续降低。

1. 银行存款：灵活但利率逐年走低，未来存银行利息只会越来越少，短期存款到期后只能按更低利率重新存钱。

2. 年金险：投保时就锁定终身固定利率，未来几十年收益不变。25‑30年长期规划优势非常突出，用来存放中长期闲置资金，规避降息带来的利息缩水。

二、强制储蓄，管住随意开支，储备专项资金

年金险适合规划专款专用的资金，如果是在缴费期退保会有损失，所以，年金险可以约束我们冲动消费，一般可以做以下用途的储备金：

1. 子女教育金：十几年后孩子高中、大学学费，是一笔不小的开支，选择合适的教育年金险，每年固定分期存入一笔钱，等孩子上学的阶段每年都可以按需领年金；

2. 个人养老金（非常适配）：25岁～50岁配置，55‑60岁开始每年领取年金，补充社保退休金。社保养老金只能维持基础生活，年金险可以额外发放一笔退休金，可以大大提升退休后的生活品质，包括旅游、医疗开销都可覆盖。

3. 晚年备用金，防止老年手头积蓄被子女借用、自身冲动花销掏空养老存款。

三、现金流规划，终身持续现金流，活多久领多久

如果选择的是终身型年金险，退休后可终身领钱：

1. 活着时候可以每年领钱，保证晚年稳定的被动收入，不用依靠子女接济；

2. 身故后有剩余未领的资金，可以留给身故受益人，【身故受益人可以提前指定父母，配偶，或者子女】更多人会选择将剩余资产留给下一代，可以做到兼顾养老和财富传承；

3. 和银行存款区别：存款花完就没有了，而年金是源源不断现金流。

四、资产隔离，债务、婚姻资产防护（合规范围内）

1. 个人投保，如果提前指定了受益人，保单资产不会轻易被婚姻分割，婚前配置可隔离婚后资产；婚内配置做好投保人规划，隔离夫妻部分财产；

2. 企业经营人群，在负债发生前配置年金险，保单现金价值具备相对债务隔离效果（已负债后投保无效）；

3. 资产定向传承：明确受益人，资产可以直接给到指定晚辈，避开遗产纠纷，不用繁琐的遗产公证流程。

五、资产稳健兜底，平衡投资风险

家庭资产建议组合配置：房产、股票基金波动风险大，银行存款流动性太强，容易短期用完。

年金属于低风险底层兜底资产，比例控制家庭总资产20%‑35%最合适。股市亏损、理财暴雷时，年金保单收益不受外部市场影响，守住家庭基础家底。

六、流动性短板（缺点，务必客观了解）

1. 短期流动性差：缴费期退保大概率亏损，年金险适合长期持有，如果计划3到5年内要用的钱，不适合选择年金险；短期用钱优先选银行存款；

2. 短期收益偏低：前10年整体收益跑不赢短期理财，优势在15年以上长期增值；

3. 中途无法调高收益，投保利率固定，后续市场利率大涨，保单收益不会上调。【分红型年金险除外，可以另外享受保险公司的投资收益】

七、最后简单总结方案

1. 3‑5年有贷款规划，近期资金优先银行存款，暂时不配置年金；

2. 5‑10年以上闲置资金，优先年金规划退休养老金；

3. 长期财富传承，终身年金可以预留资产给到下一代。

   我是武巧珍，73年的牛，双子座，做保险20年，把青春都送给了保险行业，为公司2000+客户提供保险服务！不是因为多么喜欢保险才去卖保险，而是当年想知道保险到底是如何骗人的，别说，还真的找到了原因！如果你想听，就关注我吧！

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