想买储蓄险,增额寿、养老年金、快返年金怎么选?一文讲清楚

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很多朋友想买储蓄险，但是分不清增额终身寿、养老年金、快返年金这三者有什么区别，今天这篇文章，帮大家彻底梳理清楚。

01.
增额终身寿：家庭财富的“蓄水池”你可以把它理解为在保险公司开了一个“超级大存折”。钱放进去，安全稳健地复利增值。它是怎么增值的？重点看现金价值。举个例，30岁女士，每年10万，交5年。第7年，预期现金价值54万；60岁，预期现金价值113万。

因为是复利，放的时间越久，增值越多。它有两个核心优势：1.锁定利率。现在主流的增额寿是分红型的，保底利率写入合同，同时可共享保险公司经营红利。而且这个锁利是锁“被保险人的终身”。所以我们常常建议，让家里年龄最小的孩子当被保人，拉长增值周期。2.非常灵活。过了封闭期（5年左右）之后，你想用钱，可以一次性全部取出来，也可以每年取一部分，剩下的钱继续按原利率增值，灵活性堪比活期。这笔钱可以用于家庭方方面面的开支。

用于孩子读书就叫教育金
用于孩子结婚就叫婚嫁金用于孩子创业就叫创业金

钱还是那一堆钱，只是被取了不同的名字。这就是增额寿，它本质上就是换个地方存钱，如果你有中长期存钱需求，选它不会出错。

02.
养老年金：打造你的“终身现金流”
养老年金就是你给自己设计的补充社保，从你约定的退休年龄开始，每个月定时给你打钱。以40岁女士为例，一次性投入100万。60岁退休开始领，每年领7万多，平均每月6000多。

如果你社保退休金本来有5000，加上这6000多，每月到手11000。在大部分城市，衣食住行就没问题了。而且活到90岁、100岁，越领越多，越老越值钱。当然，它也有代价。1.前期收益低，流动性差，前面十多年基本动不了；2.本金会消耗，一旦开始领钱，现金价值就逐年减少，最后归零。也就是说，退保拿不出钱了。但养老年金最大的优势就在于它能提供终身现金流，即便后面现金价值为0了，依然可以持续领取养老金，这个月花了，下个月还有，活多久领多久。这种“源源不断”的安全感，是任何理财产品都替代不了的。

03.
快返年金：存本取息
快返年金和养老年金一样都是现金流产品，但有两个关键区别：1.返得快。保单第5年就开始返钱，不像养老年金非要等到55岁、60岁。2.本金在。快返年金的核心逻辑是四个字——存本取息同样40岁女性一次性投入100万，快返年金每年返3万左右，每月大概2500块。

有人问：同样投入100万，为什么养老年金能领6000多，它只有2500？因为养老年金你的本金是会边领边消耗的；而快返年金，相当于每年只领了利息，本金一直还在。100万始终以现金价值的形式留在保单里，随时可以退保取回，百年后还能传给受益人。有些姐姐觉得自己的养老金缺口不大，又舍不得100万的本被慢慢消耗，就适合选快返年金这种存本取息的方式补贴退休后的基本生活。

04.
三种储蓄险：怎么选？
增额终身寿、养老年金、快返年金都是储蓄险，功能会有重叠。增额终身寿可以通过减保当快返年金用，甚至当养老年金用。在家庭资产规划中，也不是只能买一个品类，无非是怎么搭配更合理的问题。你只需要想清楚：你希望这笔钱以什么形式存在？

想要一堆钱，随时能动—— 选增额寿。想要退休后稳稳到账，活多久领多久—— 选养老年金。想要现金流，但舍不得本金—— 选快返年金。

几个常见场景：1.给自己养老：优先配养老年金。虽然增额寿灵活，也可以每年减保当养老金用，但是，试想一下，到了80岁看着增额寿账户的钱越花越少，但自己那时候身体还很好，感觉还能再活20年，你会不会慌？而养老年金活多久领多久就能让你心里特别踏实。2.给孩子存钱：首选增额寿。孩子才几岁，买快返年金，十几岁就开始返钱，根本用不上。不如让它在那里利滚利，孩子未来真正需要用钱的时候，能获得更高的总金额。3.想提前退休：选快返年金。因为它第5年就能领钱，例如40岁存想45岁退休，快返年金可以实现。不必像养老年金等到55岁60岁。

保险这种工具，容错率低。选错了，要用钱时很难调。所以一定要以终为始。根据什么时候用钱，谁用钱，倒推回来做规划。我们这行有句话：“理财就是理生活”。如果你没想清楚，别人问你“赚多少钱算够”，你只能说“越多越好”或者“够花就行”。这不是目标，因为它们无法量化，所以我们会一直忙忙碌碌，不敢停歇。但如果你把数字想清楚：用增额寿存200万备用，用养老年金打造每月1万的现金流。目标清晰了，剩下的就是执行。一笔一笔慢慢存，慢慢攒，生活品质自然会越来越高，日子也一定会越过越踏实。

作者：微信文章