单位有补充医疗,百万医疗是不是多余了?

米老鼠和蓝精鼠v

「单位有补充医疗，百万医疗是不是不用续了？」

讲真，最近好几个朋友问过我一模一样的问题。挺理解的——一边是公司白给的福利，一边是自己每年掏钱，换谁都会想：这俩是不是重叠了？

索性写一篇，把医保、公司补充、百万医疗各自管什么，一次聊明白。
一、医保报什么、不报什么？

说实话，很多人觉得有医保就够了，是真的不太清楚医保的边界在哪。

医保报销有一个基础框架——三大目录：

药品目录：甲类药全额纳入报销；乙类药个人先自付 10%~30%，剩下的按比例报；丙类药（目录外药品），不报。进口靶向药、免疫治疗药，大部分属于丙类。诊疗项目目录：常规检查治疗能报，特殊疗法、高端检查，自费。医疗服务设施目录：普通病房能报，特需病房、单人病房，自费。

除了三大目录，还有两个门槛：

起付线：每次住院自己先掏几百到一千多，超过的部分才开始报。封顶线：基本医保一年封顶大概 10-15 万，大病保险再往上封顶 30-50 万。

打个比方：医保像一张有边框的网。框里的小东西，兜得住。框外的、网眼大的，自己扛。大病来了，靶向药一支几千、CAR-T 一针 120 万、质子重离子一个疗程几十万——基本都在框外。

所以医保是好东西，每个人都该有。但大病面前，靠它一个扛不住。
二、公司补充医疗，到底能帮上多少忙？

能享受单位补充医疗，说明公司福利确实不错。日常看门诊能多报点、拿药能多报点、小额住院也能多报一些，用着方便。

但我问过不少客户一个问题：你们公司补充医疗，保额多少？保什么、不保什么？离职之后还在不在？

大部分人答不上来。保单没翻过，只有一个大概印象：有，挺好的。

这就有意思了——一份连具体保障都说不清的东西，我们却准备拿它来扛几十万上百万的大病风险。

大多数公司补充医疗，额度几万块到头了。报销范围跟着医保目录走，目录外的丙类药、进口靶向药、CAR-T，同样不报。还有一点很容易被忽略：它是跟工作绑定的。换工作那天，保障归零。

不是它不好。日常小额报销，用着确实方便。但它能扛的和你以为它能扛的，中间差了一个量级。
三、百万医疗，管的是另一摊事

到这其实很清楚了。

医保是地基，人人都有。公司补充是日常代步车，上下班够用。但跑长途、遇极端天气，你需要一辆能越野的——百万医疗就是那辆。

	公司补充医疗	百万医疗
额度	几万	200~600 万
范围	社保目录内	不限社保目录
进口药/靶向药	❌	✅
CAR-T（120万一针）	❌	✅
质子重离子	❌	✅
离职后	没了	还在
定位	日常小额	大病兜底

它们不管同一摊事。公司补充管日常，百万医疗管万一。

30 岁男性，一年也就几百块钱，换来的是大病来了不用在几十万上百万的治疗费面前发愁。这个安全感，别的东西给不了。
说到底

社保打底，公司补充管小，百万医疗管大。

三个都齐了，你才不用在"保命"和"保钱"之间做选择。

手上的百万医疗今年该续了？翻出来看看。拿不准够不够的，私信我。



作者：微信文章